Złóż wniosek bez wychodzenia z domu.

Jeśli poszukujesz dodatkowej gotówki a nie możesz odwiedzić naszego biura,
serdecznie zachęcamy do złożenia wniosku przez Internet.

Kliknij przycisk złóż wniosek przy interesującej Cię ofercie.

Produkt
Kwoty
Akceptowane źródła dochodu
RRSO
Produkt
Kwoty
od 800 zł
do 20 000 zł
Akceptowane źródła dochodu
  • Umowa o pracę/zlecenie/o dzieło,
  • Emerytura/Renta/ Zasiłek przedemerytalny
  • Działalność/ gospodarcza/Kontrakt/Gospodarstwo rolne
  • Inne
RRSO
77,12%
Produkt
Kwoty
do 3000 zł
Akceptowane źródła dochodu
  • umowa o pracę/ umowa zlecenie/ o dzieło/ kontrakt
  • Renta/ emerytura/ zasiłek przedemerytalny
  • zasiłek
  • gospodarstwo rolne
  • działalność gospodarcza
  • 500 +
  • Alimenty
  • inne
RRSO
144,00%
29.06.2022
3 min czytania

Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – czy się opłaca?

Osoby, które posiadają kredyt gotówkowy, często zastanawiają się, czy jego wcześniejsza spłata jest możliwa, a przede wszystkim, czy jest opłacalna. Większość kredytobiorców chciałaby jak najszybciej pozbyć się swojego zadłużenia i co miesiąc dysponować większą kwotą wolnych środków na inne wydatki. Czy spłacając kredyt wcześniej, jego koszt będzie rzeczywiście niższy? Czy taka spłata coś kosztuje? I czy w takim przypadku bank powinien zwrócić część kosztów? Na te i inne pytania odpowiemy w niniejszym artykule.

Strona główna > Porady > Wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego – czy się opłaca?

wcześniejsza spłata kredytu - opłacalność

W jaki sposób bank nalicza odsetki od kredytu?

Obecnie banki w większości przypadków nie naliczają całych odsetek z góry. Są one zazwyczaj doliczane z dnia na dzień, czyli za okres, w którym faktycznie korzystasz z kredytu. Dobrym przykładem jest limit w koncie, nazywany debetem. Jeśli z debetu korzystasz na przykład przez 10 dni w miesiącu, to bank naliczy Ci odsetki tylko za te dni. Jeśli na konto coś wpłynie i limit zostanie uregulowany, to odsetki nie będą dłużej naliczane i pobierane. Podobnie jest z kredytem gotówkowym.

Niemniej możesz się spotkać z propozycją, w której większą część odsetek płacisz na początku kredytu. Warto mieć to na uwadze w momencie, gdy poszukujesz najlepszej oferty dla Ciebie.

Planujesz wziąć kredyt gotówkowy? Sprawdź najlepsze oferty!

Wcześniejsza spłata kredytu całkowita a częściowa

Pamiętaj, że masz dwie możliwości wcześniejszej spłaty zobowiązania: całkowitą lub częściową (zwaną też nadpłatą kredytu). W pierwszym przypadku spłacasz wcześniej całość pozostałego kredytu gotówkowego, po czym jest on zamykany.

Z kolei, jeśli dysponujesz pewną wolną kwotą, którą możesz przeznaczyć na nadpłatę kredytu, ale nie masz wystarczająco dużo środków, by spłacić go w całości, możesz dokonać spłaty częściowej. W tym przypadku wiele banków daje dwie opcje do wyboru: albo okres kredytu pozostaje ten sam, a zmniejsza się rata, albo rata zostaje bez zmian, a skraca się okres kredytowania. Warto pamiętać, że z dużym prawdopodobieństwem bardziej opłaci Ci się skrócić okres kredytowania.

Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego się opłaca?

Wcześniejsza spłata kredytu jak najbardziej się opłaca z kilku powodów.

Po pierwsze: mniejsze odsetki. Im dłuższy jest termin spłaty kredytu, tym większe odsetki musisz zapłacić bankowi. I odwrotnie: im krótszy okres kredytowania, tym mniej odsetek zapłacisz. Jeśli możesz sobie pozwolić na to, by wcześniej spłacić swoje zobowiązanie, to jest to rozwiązanie bez wątpienia korzystne.
Podajemy bardzo uproszczony przykład. Klient pożyczył od banku 12 000 zł na 12 miesięcy. Miesięczna rata wynosi 1 050 zł (1 000 zł kapitału + 50 zł odsetek). Łatwo policzyć, że po roku regularnej spłaty klient odda bankowi 12 600 zł. Jeśli kredyt zostanie spłacony wcześniej, na przykład po pół roku, to całkowity koszt wyniesie łącznie 12 300 zł (6 300 zł za 6 zapłaconych w terminie rat + 6 000 zł pozostałego kapitału). Widzisz różnicę?

Po drugie: zwrot części kosztów przy wcześniejszej spłacie. Za niewykorzystany okres kredytu powinieneś otrzymać od banku zwrot części kosztów, na przykład prowizji czy ubezpieczenia.

W jaki sposób wcześniej spłacić kredyt gotówkowy?

Bankowość internetowa

Większość banków daje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego przez bankowość internetową. Logujesz się do banku, przechodzisz do zakładki z Twoim kredytem gotówkowym i składasz dyspozycję wcześniejszej spłaty całkowitej lub częściowej. Musisz mieć tylko środki na spłatę na koncie, z którego pobierane są raty kredytu.

Oddział banku

W niektórych bankach (szczególnie w przypadku starych umów kredytowych) możesz spotkać się jeszcze z sytuacją, że aby wcześniej spłacić kredyt gotówkowy, musisz udać się do oddziału banku osobiście i tam złożyć pisemną dyspozycję.

Infolinia

Duża część banków umożliwia dokonanie wcześniejszej spłaty kredytu za pośrednictwem infolinii.

Osobny rachunek do spłaty kredytu

Czasami na umowie kredytu masz podane dwa numery kont: do zwykłej spłaty rat i do wcześniejszej spłaty. Warto dopytać w swoim banku, czy w przypadku wcześniejszej spłaty na wskazany rachunek, musisz jeszcze udać się do oddziału, by złożyć dyspozycję spłaty. Być może nie będzie to konieczne, gdyż może się okazać, że kredyt zostanie spłacony automatycznie. Pamiętaj o jednej, bardzo ważnej rzeczy: odsetki od kredytu każdego dnia są nieco inne. Jeśli pójdziesz do oddziału i zapytasz, ile zobowiązania pozostało Ci do spłaty, to pracownik poda Ci dokładną kwotę, która obowiązuje tylko w tym konkretnym dniu. Jeśli następnego dnia przelejesz tę sumę na rachunek do spłaty kredytu, to najpewniej zabraknie kilku złotych, ponieważ zostaną doliczone kolejne odsetki.

Czy wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego coś kosztuje?

W zdecydowanej większości ofert banków w Polsce wcześniejsza całkowita lub częściowa spłata kredytu gotówkowego jest bezpłatna. Niemniej, zawsze warto upewnić się co do tego faktu w momencie wyboru najlepszej oferty kredytowej. Jeśli potrzebujesz pomocy w porównaniu ofert kredytów, udaj się do jednej z placówek Fines.

Czy bank zwraca koszty w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego?

To, czy bank zwróci Ci część odsetek przy wcześniejszej spłacie, zależy od tego, w jaki sposób zostały one naliczone. Jeśli bank nalicza i pobiera odsetki na bieżąco (czyli za faktyczny czas korzystania z kredytu), to nie otrzymasz ich zwrotu w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania. Jeśli natomiast zostały pobrane z góry, to kredytodawca powinien zwrócić część z nich, proporcjonalnie do tego, przez jaki okres faktycznie miałeś kredyt.

Możesz starać się o zwrot części prowizji lub ubezpieczenia kredytu za niewykorzystany okres. Na stronie UOKiK znajdziesz prosty kalkulator, który pozwoli Ci oszacować kwotę zwrotu z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania.

0 0 oceny
 
guest
Twoja ocena
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments