RRSO – czym jest, jak obliczyć i co warto o nim wiedzieć?

Co to znaczy RRSO? Czym się różni od oprocentowania?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli inaczej RRSO to termin, który określa całkowite koszty kredytów oraz pożyczek. Dotyczy zarówno zobowiązań finansowych w bankach oraz firmach pożyczkowych. Z definicji na RRSO składa się kilka innych czynników, a mianowicie:

• Odsetki bankowe
• Prowizja
• Opłaty za przygotowanie oferty kredytu oraz np. wydanie kart kredytowych
• Obowiązkowe ubezpieczenia.

Ogólnie rzecz biorąc RRSO to zbiór wszystkich czynników, które determinują całkowite koszty finansowania. Warto wiedzieć, że wpływ na wysokość tego wskaźnika ma też rzeczywista wartość pieniądza w czasie.

Istotne jest również to, że każdy bank i instytucja pożyczkowa w Polsce zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim ma obowiązek jasno wskazać całkowite koszty finansowania oraz wszystkie elementy wchodzące w skład RRSO – takie dane są zawsze zawarte w formularzach informacyjnych przekazywanych wraz z ofertą finansowania.

Warto też rozgraniczać dwa pojęcia, czyli: RRSO oraz oprocentowanie kredytu. Najprościej mówiąc – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania określa całkowite koszty kredytowania, natomiast oprocentowanie dotyczy wyłącznie tylko skali odsetek, jakie są naliczane przez bank w ciągu roku. Wiele osób używa tych pojęć zmiennie, a w rzeczywistości to dwie zupełnie różne kwestie.

Więcej na temat oprocentowania kredytu przeczytasz w naszym osobnym artykule.

Kalkulator RRSO, czyli jak obliczyć ten wskaźnik. Krok po kroku

Obliczanie RRSO według wzoru matematycznego nie jest proste i wiele osób ma problem z tym, aby poradzić sobie z takim działaniem. Na szczęście w sieci można znaleźć darmowe kalkulatory RRSO, które znacznie ułatwiają wykonanie tych obliczeń i poznanie całkowitych kosztów finansowania. Do poprawnego wyliczenia wartości RRSO, należy uwzględnić takie kwestie, jak:

• Całkowita kwota kredytu
• Okres spłaty zobowiązania
• Prowizja
• Oprocentowanie nominalne
• Koszty ubezpieczeń
• Rodzaj rat (równe lub malejące).

Bez szczegółowej wiedzy matematycznej możesz policzyć Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania tylko z pomocą eksperta w placówce Fines lub przy pomocy darmowych kalkulatorów dostępnych w sieci. Oto krótki przykład tego, jak policzyć w prosty sposób wartość RRSO wyrażoną w procentach:

• Wybierz kwotę kredytu np. 100 000 zł
• Ustal okres spłaty np. 48 miesięcy
• Uwzględnij oprocentowanie kredytu oraz prowizję np. 14% oraz 2,5%
• Weź pod uwagę rodzaj rat oraz koszty dodatkowe np. przygotowanie oferty kredytu w kwocie 2000 zł.

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania dla takich parametrów wynosi dokładnie 17,25%. Zanim zdecydujesz się na zaciągnięcie zobowiązania w banku lub firmie pożyczkowej, zawsze sprawdź dokładne koszty wynikające z RRSO. Wykorzystując pomoc specjalistów Fines oraz kalkulatory internetowe obliczysz nie tylko ten wskaźnik, ale także sprawdzisz przybliżoną miesięczną ratę zobowiązania czy nawet zbadasz swoją zdolność kredytową.

RRSO a koszty kredytowania. Czy niskie RRSO oznacza tani kredyt?

Koszty związane z udzieleniem finansowania przez banki i firmy pożyczkowe są określane głównie przez wartość RRSO. Pamiętaj jednak, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania na niskim poziomie nie zawsze oznacza, że kredyt będzie tani. Niektóre instytucje finansowe doliczają spore koszty już na samym początku udzielenia kredytu. Warto też nadmienić, że im dłuższy okres kredytowania, tym wyższe koszty i na odwrót. Niskie RRSO nie zawsze więc oznacza tanią ofertę kredytową.

RRSO 0% – czy to możliwe?

Wskaźnik RRSO wynoszący 0% oznacza, że po zaciągnięciu zobowiązania/podpisaniu umowy kredytu lub pożyczki oddasz tyle, ile w rzeczywistości pożyczyłeś. Taką politykę działania często stosują firmy pożyczkowe działające w sieci, aby przyciągnąć uwagę potencjalnych klientów. Zawsze pamiętaj o tym, że zerowe RRSO jak najbardziej dotyczy zerowych kosztów, ale w przypadku zobowiązań pozabankowych każde (nawet najmniejsze) opóźnienie w spłacie długu wiąże się z naliczeniem odsetek karnych. Wskaźnik RRSO rzeczywiście wynosi 0%, ale tylko wtedy, kiedy prowizja, ubezpieczenie, opłaty przygotowawcze oraz oprocentowanie również są równe 0.

Wysokość RRSO a rodzaje kredytów i pożyczek

Jeśli chodzi o wskaźnik RRSO, ten dotyczy głównie takich zobowiązań finansowych, jak:

• Kredyty hipoteczne
• Kredyty gotówkowe
• Pożyczki pozabankowe, czyli pożyczki ratalne i chwilówki do 120 dni
• Leasingi
• Karty kredytowe
• Kredyty konsolidacyjne.

Można śmiało powiedzieć, że RRSO uwzględnia całkowite koszty finansowania w przypadku każdego zobowiązania bankowego i pozabankowego. Ten wskaźnik jest szczególnie istotny przy zobowiązaniach na długi okres spłaty, gdyż to właśnie wtedy ostateczne koszty mogą być naprawdę wysokie. W przypadku banków średnia wartość RRSO waha się na poziomie od kilku do kilkunastu procent. Jeśli chodzi o instytucje pożyczkowe – tutaj Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wskazywana przez pożyczkodawców może wynieść nawet ponad 1500%.

RRSO – na co zwrócić uwagę?

Obliczanie wartości RRSO ma sens wtedy, kiedy planujesz zaciągnięcie nowego zobowiązania finansowego wobec banku lub firmy pożyczkowej. Dzięki temu będziesz w stanie realnie ocenić koszty całkowite oraz kwotę do zwrotu na rzecz kredyto- i pożyczkodawcy. Sugerowanie się tylko wartością RRSO nie jest dobrym pomysłem. Na etapie poszukiwania najciekawszych ofert finansowania na rynku należy uwzględnić wszystkie kwestie związane z nowymi zobowiązaniami bankowymi i pozabankowymi. W tym przypadku duże znaczenie ma okres spłaty – jeśli zdecydujesz się na nadpłatę zobowiązania lub całkowitą spłatę to koszty będą znacznie mniejsze.

RRSO w przypadku kredytów i pożyczek charakteryzuje się kilkoma zależnościami. RRSO będzie wyższe kiedy:

• Okres kredytowania jest krótszy
• Częściej spłacasz raty kredytu
• Wybierzesz raty malejące, a nie równe.

Pamiętaj, że wartość % tego wskaźnika nie zależy tylko od wysokości naliczonych odsetek, ale też wielu innych kosztów finansowania. To szczególnie ważne dla kredytów hipotecznych, gdzie nawet niewielkie wahania RRSO powodują różnice w kosztach rzędu nawet kilku tysięcy złotych. Zgodnie z powyższym: kredyt na 30 lat będzie znacznie droższy, aniżeli kredyt zaciągnięty na 20 lat. Mimo to, że RRSO dla krótszych zobowiązań jest wyższe to jednak wiąże się ze znacznymi oszczędnościami.

Kiedy warto obliczyć Roczną Rzeczywistą Stopę Oprocentowania? Podsumowanie

Kiedy wiesz już, jak samodzielnie obliczyć RRSO i co wpływa na jego wysokość, będziesz w stanie realnie ocenić opłacalność zaciągnięcia kredytu hipotecznego, gotówkowego lub nawet pożyczki pozabankowej. Nim zdecydujesz się na konkretne zobowiązanie – zawsze pytaj o wysokość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania ekspertów kredytowych Fines, pracowników banków oraz instytucji pozabankowych działających przez internet.

Podsumowując kwestie związane z RRSO, warto dodać, że ten wskaźnik informuje o tym, jaka powinna być średnia roczna stopa zwrotu danej inwestycji, aby potencjalny kredyto- i pożyczkobiorca wyszedł na takiej transakcji na tzw. zero. W przypadku inwestowania warto jednak dodać, że w Polsce obowiązuje podatek od zysków kapitałowych i wynosi aż 19%!