Czym jest prowizja od udzielenia kredytu?
Czym jest prowizja od udzielenia kredytu?
Prowizja od kredytu to opłata wyrażona z reguły procentowo (niektóre banki określają wartość prowizji w postaci konkretnej kwoty), pobierana przez instytucję z tytułu udzielenia finansowania. Jest obliczana od sumy udzielonego kredytu. Prowizja od udzielenia kredytu najczęściej jest doliczana do sumy zobowiązania i spłacamy ją podobnie jak raty kapitałowe.
Prowizja występuje przy większości kredytów, chociaż są na rynku oferty z prowizją 0 zł za udzielenie finansowania, np. w Raiffeisen Digital Banku czy Getin Banku. Należy jednak sprawdzić, czy bank nie rekompensuje kosztów w inny sposób, np. poprzez obowiązkowe ubezpieczenie dodatkowe.
Prowizja dotyczy zarówno kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych.
Rodzaje prowizji kredytu
Rodzaje prowizji kredytu
Prowizja za udzielenie kredytu nie jest jedynym rodzajem prowizji występującym przy ubieganiu się o finansowanie. Kredytobiorcy mogą spotkać się także z prowizją od:
- rozpatrzenia wniosku
- późniejszej obsługi kredytu
- zmiany warunków kredytowania
- wcześniejszej spłaty kredytu
- przewalutowania kredytu
- podwyższenia kwoty finansowania
- czynności upominawczych i windykacyjnych.
Warto zwrócić na powyższe rodzaje prowizji uwagę przy porównywaniu ofert kredytów. Dodatkowe opłaty wpływają bowiem na całkowity koszt zobowiązania. Pomocą w tym zakresie służą m.in. eksperci finansowi Fines.
Ile wynosi prowizja banku za przyznanie kredytu?
Ile wynosi prowizja banku za przyznanie kredytu?
Zgodnie z polskim prawem, koszty pozaodsetkowe kredytu nie mogą być wyższe niż 25% całkowitej kwoty kredytu lub 30% w przypadku kredytu konsumenckiego w skali roku. Ponadto wszelkie koszty zobowiązania nie mogą przewyższać równowartości pożyczonej kwoty. Nie ma przy tym dolnej granicy kwoty prowizji – może ona wynieść nawet 0 zł.
To, ile dokładnie wyniesie prowizja za udzielenie kredytu, zależy od instytucji finansowej, liczby dodatkowych opłat i ich wysokości, poziomu marży kredytowej wpływającej na oprocentowanie i kilku innych czynników. Z reguły im niżej jest oprocentowany kredyt, tym prowizja za jego udzielenie i dodatkowe opłaty są wyższe – bank chce bowiem rekompensować straty. Nie warto zatem decydować się na daną ofertę kredytowania tylko na podstawie porównania wysokości oprocentowania.
Wiele także zależy od rodzaju zaciąganego zobowiązania. Niższe procentowo prowizje występują przy ofertach kredytów celowych, np. hipotecznych, natomiast najwyższe przy kredytach gotówkowych.
Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego
Kredyty hipoteczne charakteryzują się pożyczaniem wysokich kwot, stąd nawet niewielki procent prowizji może okazać się dla kredytobiorcy dużym wydatkiem. Obecnie kredyty hipoteczne i tak są atrakcyjne dla klienta, ponieważ prowizja za udzielenie finansowania wynosi zwykle maksymalnie 2-3%. Dawniej powszechne były kredyty hipoteczne z prowizją na poziomie nawet 5%.
Prowizja za udzielenie kredytu gotówkowego
Kredyty gotówkowe mają wyższe procentowo prowizje i najczęściej przyjmują wartość od kilku do kilkunastu procent. Bywają wyjątki, gdzie bank nie pobiera prowizji, przy czym takie oferty należy skrupulatnie weryfikować pod kątem bezpieczeństwa (jest wysokie ryzyko innych, ukrytych kosztów), najlepiej z pomocą specjalisty.
Od czego zależy wysokość prowizji kredytu?
Od czego zależy wysokość prowizji kredytu?
Wysokość prowizji kredytu jest uzależniona od kilku czynników. Oto one:
- wysokość oprocentowania kredytu – zwykle im niższe jest oprocentowanie, tym prowizja jest wyższa i występują dodatkowe opłaty (np. ubezpieczenie)
- czas zobowiązania – im krótszy okres spłaty, tym prowizja za udzielenie kredytu jest niższa
- produkty dodatkowe – nierzadko prowizja jest niższa w sytuacji, gdy przy okazji zaciągania zobowiązania kredytowego zdecydujemy się na skorzystanie z dodatkowego produktu (np. ubezpieczenia lub karty kredytowej)
- historia i zdolność kredytowa – podczas udzielania kredytu banki sprawdzają Twój profil klienta w bazach dłużników (np. BIK). Jeśli masz dobrą historię kredytowania i wysoką zdolność kredytową, instytucja finansowa może zaproponować Ci niższą prowizję (ponosi bowiem mniejsze ryzyko związane z udzieleniem Ci kredytu)
- lojalny klient – czasami banki obniżają prowizję za udzielenie kredytu stałym klientom
- wkład własny – przy niewielkim wkładzie własnym, prowizja za kredyt jest zwykle wyższa.