Oprocentowanie kredytu pod lupą – wszystko, co warto wiedzieć!

Czym jest oprocentowanie kredytu?

Oprocentowanie kredytu to dość proste zagadnienie, choć wiele osób nie wie, z czego tak naprawdę składa się ten wskaźnik bankowy. W Polsce może mieć ono charakter stały lub zmienny. Na podstawie oprocentowania potencjalny kredytobiorca dowiaduje się, ile należnych odsetek zapłaci na rzecz banku po otrzymaniu finansowania.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

W kwestii kredytów hipotecznych również pojawiają się dwie opcje oprocentowania. Może to być kredyt ze zmienną stopą lub stałą w zależności od preferencji i możliwości finansowych potencjalnego kredytobiorcy. W tym przypadku oprocentowanie ma znaczący wpływ na wysokość należnych odsetek, które zapłacisz po podpisaniu umowy kredytowej. Oprocentowanie to podstawowy wskaźnik, który określa, jak dużo odsetek zwrócisz na rzecz banku w skali roku w postaci comiesięcznych rat kredytu.

Oprocentowanie kredytu gotówkowego

Oprocentowanie kredytu gotówkowego w Polsce może mieć formę stałej lub zmiennej stopy. W przypadku ruchomej stopy procentowej zmieniają się jedynie zależności pomiędzy spłacanym kapitałem a odsetkami oraz wysokość miesięcznego zobowiązania. W praktyce im dłużej płacisz kredyt, tym mniejsza powinna być rata odsetkowa a większa kapitałowa i na odwrót. Jeśli jednak oprocentowanie bazowe wzrośnie do zbyt wysokiego poziomu, okaże się, że rata kredytu wciąż jest wysoka. Oczywiście na rynku dostępne są także kredyty ze stałym oprocentowaniem, które nie zmienia się wraz ze wskaźnikiem stopy referencyjnej oprocentowania ustalanego przez RPP, czyli Radę Polityki Pieniężnej. Oznacza to, że przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej Twoja rata będzie niezmienna.

Sprawdź różnice między kredytem gotówkowym a hipotecznym.

Oprocentowanie kredytu stałe a zmienne – różnice

Oprocentowanie zmienne i stałe różni się przede wszystkim tym, iż możliwe są pewne wahania jeśli chodzi o wysokość rat kredytów. O ile w przypadku zobowiązań gotówkowych wzrosty i spadki miesięcznej raty dla oprocentowania zmiennego nie są znaczące, o tyle osoby z kredytami hipotecznymi mogą mocno odczuwać skutki wzrastającej stawki bazowej oprocentowania. Poniższa tabela obrazuje podstawowe różnice pomiędzy oprocentowaniem zmiennym i stałym.

Zależności pomiędzy WIBOR-em a oprocentowaniem

Dowiedz się, jakie są zależności pomiędzy wskaźnikiem WIBOR(R) 1M, 3M, 6M, 12M a oprocentowaniem. WIBOR(R) to stawka bazowa oprocentowania kredytów w Polsce, na której opierają się wszelkie zobowiązania proponowane przez banki. Stawka WIBOR(R) ustalana jest przez RRP. Dla kredytów hipotecznych najczęściej wykorzystuje się stawkę WIBOR(R) z zakresem 3 lub 6-miesięcznym. Oznacza to, że przez 3 lub 6 miesięcy masz pewność stałej raty kredytu hipotecznego lub gotówkowego. Dopiero po tym czasie następuje przeliczenie odsetek umownych dla zobowiązania, a Ty otrzymasz nowy harmonogram spłaty. Pamiętaj, że im wyższy będzie WIBOR(R), tym większa będzie rata Twojego kredytu bankowego.

Oprocentowanie kredytu i RRSO

Wiele osób nie rozróżnia pojęcia oprocentowania nominalnego kredytu od RRSO. W przypadku tego pierwszego banki ustalają z góry nominalne oprocentowanie kredytów w skali roku. To podstawowy obowiązek informacyjny banków wobec klientów. Dzięki jasnej stawce oprocentowania nominalnego możesz łatwo wyliczyć całkowite koszty odsetkowe kredytu. Pamiętaj jednak, że według prawa maksymalna wysokość odsetek nie może przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych.

RRSO to po prostu łączny koszt kredytu, który wskazuje na całkowitą kwotę zobowiązania w ujęciu rocznym. W tym przypadku oferty kredytów gotówkowych wybierane są najczęściej na podstawie niskiego RRSO. Im niższy ten wskaźnik, tym tańsza jest oferta kredytu gotówkowego. Na wysokość RRSO wpływają różne czynniki:

• Oprocentowanie nominalne
• Koszty ubezpieczeń
• Prowizje bankowe
• Koszt prowadzonych rachunków bankowych potrzebnych do kredytu.

Oznacza to, że RRSO ujmuje wszelkie koszty związane z kredytem w banku, a oprocentowanie jedynie część odsetkową zobowiązania na podstawie stawki WIBOR(R) i marży banku.

Jakie czynniki składają się na oprocentowanie kredytu? Najważniejsze informacje

Oprocentowanie kredytów w Polsce składa się z dwóch podstawowych elementów:

• Stawki bazowej, czyli inaczej WIBOR(R) aktualizowanej cyklicznie na podstawie stopy referencyjnej aktualizowanej przez RPP
• Marży banku, czyli zysku instytucji za udzielenie finansowania.

Powyższe elementy to dwa składniki oprocentowania, które wpływają na wysokość odsetek należnych do zapłacenia na rzecz banku. Istnieje jednak pewna zależność, gdyż im wyższy jest WIBOR(R), tym niższa marża instytucji i na odwrót.

Całkowity koszt kredytu a oprocentowanie – jak obliczyć koszty finansowania?

Aby obliczyć koszty kredytu hipotecznego lub gotówkowego potrzebujesz kilku podstawowych informacji na temat zobowiązania. Kluczowa w tym przypadku będzie kwota kredytu oraz okres kredytowania. Oprócz tego, aby obliczyć całkowite koszty finansowania, potrzebujesz takich danych, jak:

• oprocentowania nominalnego (stałe lub zmienne);
• wysokości prowizji banku;
• kosztów ubezpieczeń;
• wysokości opłat za przygotowanie oferty kredytu.

Jak już wiesz, oprocentowanie nominalne jest stawką procentową, która określa, ile odsetek umownych zapłacisz za kredyt w skali roku. W przypadku kredytów gotówkowych i hipotecznych ze stałą stopą procentową sprawa jest dość prosta. Wystarczy, że weźmiesz pod uwagę wysokość miesięcznej raty, pomnożysz ją przez ilość rat i otrzymasz kwotę całkowitą do spłaty.

Zobowiązania wobec banków ze zmienną stopą procentową w czasie trwania umowy narażone są na pewne wahania wysokości miesięcznych rat. Jeśli chcesz dowiedzieć się, ile wyniesie Twoja rata przy konkretnej stopie procentowej i stawce WIBOR, możesz skorzystać z Internetowego kalkulatora lub pomocy eksperta Fines. Dzięki temu dowiesz się, jak wysokość Twojego zobowiązania miesięcznego zmieni się w związku ze zmianą stopy referencyjnej ustalanej przez RPP.

Negocjacje oprocentowania kredytu – czy można uzyskać lepsze warunki finansowania?

Banki nie mają żadnego wpływu na wysokość stawki bazowej oprocentowania. W przypadku kredytów są możliwe jednak negocjacje, w ramach których bank obniży oprocentowanie z racji pomniejszenia swojej marży. To jedyna opcja, aby nieco zmniejszyć całkowite koszty kredytu gotówkowego lub hipotecznego. W niektórych przypadkach banki rezygnują też z wysokiej marży na rzecz podpisania przez klienta umowy na nowy rachunek bankowy.

Oprocentowanie kredytu – często zadawane pytania

Ile wynosi maksymalne oprocentowanie w 2022 roku?

Od maja 2022 roku maksymalne oprocentowanie kredytów nie może przekraczać stawki 17,50%. Niestety wraz ze zmieniającymi się stopami procentowymi maksymalne oprocentowanie również ulega częstym wahaniom.

Jak oprocentowanie wpływa na ratę kredytu?

Oprocentowanie kredytu bardzo mocno wpływa na miesięczne raty zobowiązania. Im wyższa marża oraz stawka bazowa oprocentowania ustalana przez RPP, tym wyższa jest rata odsetkowa kredytu w banku.

Od czego zależy stawka WIBOR(R)?

Poziom stawki WIBOR(R) zależy przede wszystkim od wysokości stopy depozytowej oraz lombardowej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej. W tym przypadku na wysokość stawek niemalże największy wpływ ma poziom inflacji w kraju.