Opóźnienie w spłacie kredytu – jakie mogą być konsekwencje?

Opóźnienie w spłacie kredytu a BIK – co warto wiedzieć?

W przypadku pojawienia się opóźnienia w spłacie kredytu wpis do historii kredytowej BIK jest nieunikniony. Informacje zarówno o terminowych, jak i nieterminowych płatnościach są przechowywane w BIK przez 5 lat, jeśli zobowiązanie nie było spłacane w terminie (nawet bez zgody kredytobiorcy na przetwarzanie danych osobowych – dla opóźnień w spłacie powyżej 60 dni). Wpisy w BIK o zamkniętych zobowiązaniach kredytowych, standardowo są niewidoczne dla instytucji, które sprawdzają historię kredytową przyszłych kredytobiorców. Dodatkowo – zgodnie z art. 105a ust. 4 i 5 ustawy Prawo bankowe dane dot. zobowiązań kredytowych mogą być przetwarzane w BIK nawet przez 12 lat od dnia ich spłaty, ale tylko w celach statystycznych.

Wycofanie takiego wpisu w trakcie trwania umowy kredytowej jest niemożliwe, a banki mają pełne prawo do tego, by naliczyć dodatkowe odsetki nawet za dzień zwłoki z płatnością zobowiązania. Oczywiście powody braku terminowości w spłacie długów są różne, jak np.:

• Zapominalstwo
• Nieuwaga – podczas wyjazdu wakacyjnego łatwo zapomnieć o zapłaceniu rat kredytu w terminie
• Brak środków na koncie ze względu na słabą sytuację finansową gospodarstwa domowego.

Oczywiście najgorszym z możliwych powodów jest brak środków na koncie, które byłyby wystarczające na pokrycie zaległej płatności wraz z naliczonymi odsetkami ustawowymi na opóźnienie. Aby chwilowo poprawić swoją sytuację finansową, można złożyć wniosek o pożyczkę na raty z minimum formalności. Z pomocą eksperta biura Fines Operator Bankowy wyszukiwanie najlepszych ofert jest proste, szybkie i co najważniejsze – darmowe.

Jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu

Banki odnotowują nawet jednodniowe opóźnienia i dotyczy to zarówno kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych. Oczywiście instytucja prawdopodobnie nie rozpocznie postępowania windykacyjnego lub nie wkroczy na drogę sądową w takich sytuacjach. Poza pojawieniem się negatywnego wpisu w historii kredytowej, opóźnienie spowoduje też naliczenie odsetek karnych ustalonych w umowie kredytowej. Oprócz tego bank nie powinien wyciągnąć żadnych większych konsekwencji z racji tak niewielkiego opóźnienia z płatnościami.

Opóźnienie w spłacie raty kredytu do 30 dni

Kiedy brak spłaty raty kredytu wynosi już blisko 30 dni lub nawet więcej, bank ma pełne prawo do tego, aby rozpocząć postępowanie windykacyjne i wysłać pierwsze pisemne wezwanie do zapłaty bezpośrednio na adres kredytobiorcy. Standardowo instytucja finansująca naliczy też dodatkowe odsetki za opóźnienie, a wpis w historii kredytowej BIK będzie uznany jako dłuższe opóźnienie i uwzględni każdy dzień zwłoki z płatnością zobowiązania. Zgodnie z ustawą Prawo bankowe, banki są zobowiązane do aktualizacji informacji o stanie zadłużenia kredytobiorców w terminie 7 dni od czasu wystąpienia jakichkolwiek akcji związanych ze spłatą zobowiązań lub pojawieniem się nowych. Biuro Informacji Kredytowej ma natomiast kolejne 7 dni na wprowadzenie nowych danych do systemu.

Uwaga! W zależności od zapisów w umowie kredytu, niektóre banki mogą pobierać nawet dodatkowe opłaty za wysłanie wezwania do zapłaty!

Czym skutkuje brak spłaty kredytu?

Jeśli nie spłacisz zobowiązania kredytowego w terminie i nie wykażesz chęci uregulowania długu, bank ma kilka rozwiązań w takich sytuacjach. Jako dłużnik narażasz się na takie konsekwencje, jak:

• Naliczenie odsetek karnych
• Wysłanie wezwania do zapłaty
• Rozpoczęcie postępowania karnego przed sądem
• Wdrożenie egzekucji komorniczej
• Wypowiedzenie umowy kredytowej.

O ile kredytobiorca jest w stanie zapłacić naliczone odsetki karne, o tyle po wejściu na drogę sądową lub postępowanie komornicze sprawa nie jest już taka prosta. W tym przypadku dług tylko się pogłębia, a w skrajnych przypadkach może dojść do zajęcia komorniczego. Brak spłaty kredytu hipotecznego, dla którego zabezpieczeniem jest nieruchomość, może finalnie skutkować jej licytacją i sprzedażą na poczet spłaty długu kredytobiorcy.

Najbardziej dotkliwe dla kredytobiorców niespłacających swoich długów w terminie jest wypowiedzenie umowy. Bank może to zrobić nawet jeśli jednorazowo zalegasz z płatnością. W praktyce takie rozwiązania stosowane są tylko w przypadku naprawdę opornych dłużników lub ewentualnych nadużyć, np. podawania nieprawdziwych informacji podczas podpisywania umowy kredytowej.

Brak spłaty kredytu a odsetki za przeterminowane należności

W razie braku terminowej spłaty zobowiązania, bank ma 100% prawo do naliczania dodatkowych odsetek ustawowych za przeterminowane płatności. W praktyce ustawowe odsetki za opóźnienia obliczane są na podstawie stopy referencyjnej NBP (6,75% na dzień 19.10.2022r), powiększonej o 5,5%. Instytucje finansowe w Polsce naliczają odsetki za opóźnienia w spłacie długu zgodnie z prostym wzorem: kwota zaległości x liczba dni zwłoki x wysokość odsetek ustawowych. Otrzymany wynik należy podzielić przez 365 dni.

Brak środków na spłatę raty kredytu – co zrobić w takiej sytuacji?

Nagła utrata pracy, rosnące stopy procentowe kredytów, a nawet pojawienie się dziecka to sytuacje w życiu każdego człowieka, które mogą wygenerować problemy z terminową spłatą zobowiązania. Jeśli nie jesteś w stanie płacić raty kredytu w terminie, wykorzystaj jedną z poniższych opcji:

• Restrukturyzacja kredytu – możesz złożyć wniosek do banku z prośbą o zmianę warunków finansowania (wydłużenie okresu spłaty, zmiana marży banku) ze względu na kiepską sytuację życiową i pojawienie się ryzyka braku terminowej spłaty zobowiązania.
• Zawieszenie spłaty – to możliwe w wielu bankach udzielających kredytów. Najczęściej zawieszenie płatności jest możliwe na maksymalnie 3 miesiące i obejmuje ratę kapitałową, odsetkową lub kapitałowo-odsetkową.
• Konsolidacja kredytów – to dobre rozwiązanie jeśli masz kilka zobowiązań do spłaty i nie panujesz nad terminową realizacją przelewów lub chcesz zmniejszyć ogólną wysokość miesięcznego zadłużenia.
• Ustawowe wakacje kredytowe – to forma pomocy zaproponowana przez rząd. W ten sposób zawiesisz spłatę kredytu hipotecznego na jeszcze na 2 miesiące w 2022 roku oraz łącznie na 4 miesiące w 2023 roku (raz na kwartał).
• Refinansowanie kredytu – w ten sposób możesz spłacić aktualny kredyt i przenieść go do innej instytucji na lepszych warunkach, np. z niższym oprocentowaniem.

Przeczytaj więcej na ten temat w naszym poradniku: co robić w przypadku problemów ze spłatą kredytu.

Opóźnienie w spłacie kredytu – podsumowanie

Każdy kredytobiorca posiadający na swoim koncie jakiekolwiek opóźnienia w spłacie rat kredytu gotówkowego lub hipotecznego, powinien niezwłocznie uregulować zadłużenie oraz skontaktować się z bankiem w celu pokrycia kosztów dodatkowych, czyli naliczonych odsetek. Oczywiście jeśli brak spłaty raty zadłużenia wynika z problemów finansowych, warto również poinformować bank o tym fakcie. Obecnie instytucje finansowe proponują wiele instrumentów wspomagających kredytobiorców w trudnej sytuacji życiowej.

Lepiej jednak uniknąć wszelkich opóźnień w płatnościach i nie narażać się na liczne konsekwencje, które mogłyby tylko pogłębić poziom zadłużenia kredytobiorcy. Dość istotne jest to, iż nawet jednodniowe (ale powtarzające się) opóźnienia w płatnościach zobowiązania kredytowego, mogą negatywnie rzutować na historię kredytową i późniejszą ocenę banku w razie wnioskowania o nowe zobowiązanie.