Kredyt gotówkowy i hipoteczny – czym się różnią? Który wybrać?

Kredyt na mieszkanie – jaki wybrać?

Planujesz zakup lub remont nieruchomości i zastanawiasz się, czy lepiej wybrać kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Mogłoby się wydawać, że oczywistą odpowiedzią jest kredyt hipoteczny, który przeznaczony jest na realizację określonych celów, takich jak właśnie zakup lub modernizacja mieszkania. Jednak wszystko tak naprawdę zależy od stanu Twoich finansów i indywidualnych potrzeb. Jeśli chcesz kupić nieruchomość i posiadasz nie więcej niż 10–40% wkładu własnego, to faktycznie jedyną słuszną opcją jest kredyt hipoteczny. Natomiast w sytuacji gdy brakuje Ci niewielkiej kwoty rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych i dodatkowo zależy Ci na czasie, lepszym rozwiązaniem może okazać się kredyt gotówkowy.

Czym dokładnie charakteryzują się oba zobowiązania? Jakie są między nimi różnice? Zapraszamy do lektury!

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Co warto o nich wiedzieć?

Zanim dokonasz wyboru, zapoznaj się z głównymi cechami kredytu gotówkowego i hipotecznego oraz dzielącymi je różnicami.

Cel finansowania

Jak wyżej wspomnieliśmy, kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, co oznacza się, że można nim sfinansować wyłącznie działania związane z nieruchomościami. Wbrew pozorom nie jest to tylko zakup lub remont mieszkania, a opcji jest całkiem sporo. Oto kilka z nich:

• zakup nieruchomości z rynku pierwotnego lub wtórnego
• kupno działki
• zakup domku letniskowego
• budowa domu
• budowa lub zakup garażu
• modernizacja, remont lub wykończenie domu lub mieszkania
• spłata innego kredytu hipotecznego.

W przypadku remontu lub wykończenia nieruchomości możliwości są nieco bardziej ograniczone. Pamiętaj, że nie nie wszystkie elementy wykończeniowe sfinansujesz kredytem hipotecznym, lecz tylko niektóre z nich. W kosztorysie możesz uwzględnić materiały budowlane, armaturę łazienkową i kuchenną, różnego rodzaju instalacje, wykończenie ścian i podłóg, a także inne elementy wyposażenia, które będą na stałe związane z mieszkaniem. Niektóre banki finansują też meble pod zabudowę i szafy wnękowe. Pozostałe elementy, np. wolno stojące meble i sprzęt AGD musisz zakupić ze środków własnych lub pochodzących z kredytu gotówkowego.

W przypadku kredytu gotówkowego uzyskane środki możesz spożytkować na dowolny cel, nie tylko związany z nieruchomością. Daje Ci nieograniczone spektrum możliwości.

Procedura kredytowa

Jedną z głównych różnic między kredytem hipotecznym a gotówkowym jest przebieg procedury kredytowej. Uzyskanie kredytu na mieszkanie jest długim i wymagającym procesem. Niezbędne jest nie tylko wypełnienie wniosku, ale też dostarczenie długiej listy dokumentów, m.in. umowy deweloperskiej lub przedwstępnej zakupu mieszkania, zaświadczenia o zarobkach czy wyciągów z konta. Do wad należy również czas oczekiwania na decyzję kredytową, który może potrwać do 21 dni. Ostateczny czas weryfikacji bankowej zależy w dużej mierze od liczby złożonych wniosków w danym czasie, a także od tego, czy od razu zostały złożone wszystkie dokumenty wymagane przez instytucję finansową.

Z kolei jeśli zdecydujesz się na kredyt gotówkowy, nie zajmie Ci to zbyt wiele czasu. Co istotne, formalności nie są zbyt skomplikowane. Wystarczy, że wypełnisz wniosek i poczekasz na decyzję banku.

Pamiętaj, że możesz starać się o kredyt samodzielnie lub udać się do jednej z placówek Fines Operator Bankowy, aby skorzystać z pomocy eksperta, który porówna dla Ciebie wiele ofert i złoży wniosek w Twoim imieniu. Takie wsparcie może okazać się szczególnie wartościowe w przypadku gdy chcesz złożyć więcej niż jeden wniosek i mieć większą szansę na decyzję pozytywną lub krótszy czas oczekiwania. Dzięki temu nie musisz odwiedzać wielu placówek bankowych, lecz wystarczy, że udasz się do jednego biura kredytowego.

Kwota kredytu hipotecznego i gotówkowego

Wybierając kredyt hipoteczny, masz szansę na znacznie wyższą kwotę niż przy kredycie gotówkowym. Pamiętaj, że w obu przypadkach ostateczna suma, jaką zaoferuje Ci bank, zależy od Twojej zdolności kredytowej. Zadbaj też o pozytywną historię kredytową, która sprawi, że będziesz wiarygodnym klientem. Jeśli posiadasz negatywne wpisy w BIK-u, mogą one w znacznym stopniu utrudnić otrzymanie kredytu.

Formy zabezpieczenia kredytu

Kredyt hipoteczny najczęściej wiąże się z pożyczeniem bardzo wysokiej kwoty, więc banki stosują odpowiednie środki zabezpieczające zwrotność zobowiązania, zmniejszając w ten sposób ponoszone przez siebie ryzyko kredytowe. Podstawowym zabezpieczeniem tego kredytu jest ustanowienie hipoteki. Gdy spłacisz zobowiązanie, hipoteka zostanie wykreślona z księgi wieczystej, a nieruchomość stanie się Twoją własnością. Zabezpieczeniem może być też majątek kredytobiorcy lub osoby trzeciej, która wyraziła na to zgodę. Możesz spotkać się też z wymogiem wykupienia ubezpieczenia od niskiego wkładu własnego oraz ubezpieczenia nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych.

Jeśli chcesz uzyskać wysoką kwotę kredytu gotówkowego, bank również może wymagać dodatkowego zabezpieczenia, np. zakupu ubezpieczenia na życie lub poręczenia kredytu przez osobę trzecią.

Okres kredytowania

Przewagą kredytu hipotecznego jest też okres kredytowania, który – w zależności od banku – wynosi do 25 lub 30 lat. Dzięki temu wysokość i liczbę miesięcznych rat możesz dostosować do swoich możliwości finansowych. Z kolei kredyt gotówkowy może zostać Ci udzielony do 10 lat, co w przypadku niedużych kwot powinno być wystarczające.
Koszty kredytu hipotecznego i gotówkowego – który jest tańszy?

Ważnym kryterium przy wyborze formy finansowania są koszty kredytowania. Niewątpliwie kredyt hipoteczny jest korzystniejszy niż gotówkowy, co jest możliwe dzięki zabezpieczeniu w postaci hipoteki. Musisz się jednak przygotować na koszty okołokredytowe, do których należą m.in.:

• odsetki
• prowizja za udzielenie kredytu
• operat szacunkowy, czyli wycena nieruchomości
• ubezpieczenie nieruchomości
• inne ubezpieczenia, np. na życie lub niskiego wkładu własnego (opcjonalnie)
• opłata za wcześniejszą spłatę kredytu (opcjonalnie)
• opłaty korzystanie z dodatkowych produktów banku, np karty kredytowej lub konta bankowego.

Część z nich nie jest obowiązkowa, ale są oferowane w zamian za niższe oprocentowanie czy prowizję. Warto więc dokładnie wszystko przeliczyć.

Kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Podsumowanie różnic

Najczęściej zadawane pytania o kredyt hipoteczny i gotówkowy

Remont mieszkania – czy lepiej wybrać kredyt gotówkowy czy hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest wprawdzie tańszy, ale można nim sfinansować tylko wybrane elementy wykończeniowe. Jeżeli zależy Ci na kompleksowym remoncie, wraz z wymianą mebli wolno stojących i zakupem sprzętu AGD, wybierz kredyt gotówkowy.

Czy kredyt gotówkowy jest droższy od hipotecznego?

Tak, oprocentowanie kredytu gotówkowego jest wyższe niż hipotecznego, ale jego przewagą jest mniej skomplikowana procedura kredytowa oraz to, że uzyskane środki możesz przeznaczyć na dowolny cel.

Czy opłaca się wziąć kredyt gotówkowy na zakup mieszkania?

Jeśli brakuje Ci niedużej kwoty na zakup mieszkania oraz dodatkowo zależy Ci na czasie, kredyt gotówkowy będzie dobrym pomysłem. Jeśli jednak posiadasz wkład własny nie większy niż 10–40%, koniecznie rozważ wzięcie kredytu hipotecznego.

Czy można dostać kredyt hipoteczny, spłacając kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy nie stanowi przeszkody w przypadku gdy starasz się o kredyt hipoteczny, pod warunkiem, że posiadasz odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Jeśli chcesz ją zwiększyć, postaraj się spłacić wszystkie aktywne zobowiązanie, w tym karty kredytowe i limity odnawialne.