Historia kredytowa to zbiór danych zgromadzonych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) na temat Twoich zobowiązań finansowych - zarówno tych aktualnych, jak i tych już spłaconych. Kluczową informacją jest to, czy spłaty były regulowane terminowo. Dotyczy to wszystkich produktów kredytowych, takich jak zakupy na raty, pożyczki, limity w koncie oraz karty kredytowe. Na Twoją historię kredytową wpływają również kredyty i pożyczki, które poręczyłeś. Spłacając wszystkie zobowiązania w terminie, budujesz pozytywną historię kredytową w BIK.
Jak powstaje Twoja historia kredytowa w BIK?
Każdorazowo, gdy starasz się o produkt kredytowy w banku lub innej instytucji finansowej współpracującej z BIK, Twoje dane są przesyłane do BIK. Po udzieleniu kredytu, do BIK regularnie spływają informacje o tym, jak spłacasz swoje zobowiązania - czy w terminie, czy z opóźnieniami. Aktualizacje tych danych odbywają się przynajmniej raz w tygodniu aż do całkowitej spłaty zobowiązania.
Dlaczego BIK gromadzi Twoje dane?
Banki i inne instytucje finansowe, zanim udzielą Ci kredytu, muszą ocenić ryzyko związane z pożyczeniem Ci pieniędzy. W tym celu korzystają z danych zgromadzonych w BIK. Kiedy składasz wniosek o produkt kredytowy, bank wysyła zapytanie o Twoją historię kredytową. Jeśli dotychczasowe zobowiązania były spłacane terminowo, bank ma podstawy, aby zakładać, że kolejny kredyt również będzie spłacany bez problemów.
Informacje z BIK obejmują również aktualne zadłużenie i łączną kwotę do spłaty. Te dane pomagają bankom w podjęciu decyzji o przyznaniu kredytu. Warto jednak pamiętać, że historia kredytowa to tylko jeden z czynników branych pod uwagę - ważne są także np. Twoje zarobki.
Jak długo dane są przechowywane w BIK?
Informacje o Twoich kredytach są przetwarzane przez cały okres ich spłaty. Po spłacie kredytu, dane te stają się niewidoczne dla instytucji sprawdzających historię kredytową, chyba że wyrazisz zgodę na ich przetwarzanie. Warto to zrobić, ponieważ dzięki temu budujesz swoją pozytywną historię kredytową. Bez takiej zgody spłacony kredyt „znika” z Twojej historii, co może być niekorzystne, jeśli zawsze spłacałeś go terminowo.
Zgodę na przetwarzanie danych o konkretnym kredycie możesz wyrazić podczas podpisywania umowy. Dzięki temu informacje o spłaconym kredycie będą dostępne dla instytucji finansowych przez okres wskazany w zgodzie, ale nie dłużej niż 5 lat, lub do czasu odwołania zgody.
Możesz także wyrazić tzw. zgodę ogólną na przetwarzanie danych o wszystkich Twoich kredytach. Wystarczy skontaktować się z Centrum Obsługi Klienta BIK. Taka zgoda może być wyrażona w dowolnym momencie, w trakcie spłaty lub do 5 lat po jej zakończeniu. Historia kredytowa będzie wtedy dostępna dla banków i firm pożyczkowych przez okres wskazany w zgodzie, jednak nie dłużej niż 5 lat, lub do czasu jej odwołania.
Co, jeśli kredyt nie jest spłacany terminowo?
Jeżeli Twój kredyt nie był spłacany terminowo, dane na jego temat mogą być przetwarzane w BIK bez Twojej zgody przez 5 lat, pod warunkiem że opóźnienie wynosiło ponad 60 dni oraz minęło 30 dni od powiadomienia przez instytucję finansową o zamiarze przetwarzania danych.
Dodatkowo, zgodnie z przepisami prawa, dane dotyczące wszystkich kredytów mogą być przetwarzane przez BIK przez 12 lat od dnia ich spłaty dla celów statystycznych. Te dane nie wpływają na Twoją indywidualną historię kredytową, dlatego nie jest wymagana Twoja zgoda na ich przetwarzanie.
Kluczowe wskazówki do budowania pozytywnej historii kredytowej
- Regularne spłaty: Zawsze spłacaj swoje zobowiązania na czas. Terminowość spłat to kluczowy czynnik wpływający na Twoją historię kredytową.
- Korzystanie z różnych produktów kredytowych: Posiadanie i terminowe spłacanie różnych produktów kredytowych, takich jak kredyty, karty kredytowe czy zakupy na raty, pozytywnie wpływa na Twoją historię kredytową.
- Poręczenia: Pamiętaj, że poręczając kredyt lub pożyczkę, również wpływasz na swoją historię kredytową. Upewnij się, że osoba, której poręczasz, jest wiarygodna i będzie spłacała swoje zobowiązania terminowo.
- Świadome zarządzanie kredytami: Unikaj zaciągania kredytów, których nie jesteś w stanie spłacić. Zawsze planuj swoje zobowiązania i bierz pod uwagę swoją zdolność kredytową.
Budowanie pozytywnej historii kredytowej to proces, który wymaga czasu i odpowiedzialnego podejścia do zarządzania finansami. Pamiętaj, że dobra historia kredytowa może znacząco ułatwić uzyskanie kredytu w przyszłości, dlatego warto dbać o swoje zobowiązania już teraz.
