Czym jest zdolność kredytowa?
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego, jak czynnik wpływający na to, czy bank udzieli finansowania we wnioskowanej kwocie, czy też nie. Banki i instytucje pożyczkowe sprawdzają, czy dana osoba jest w stanie spłacić zobowiązanie finansowe i czy koszty kredytu nie są zbyt wysokie dla jej dochodów. Metody oceny zdolności kredytowej są różne, choć w większości przypadków głównym współczynnikiem wpływającym na jej wysokość jest wysokość zarobków, zobowiązań kredytowych, a także historia kredytowa w BIK.
Więcej na temat zdolności kredytowej, przeczytasz w naszym osobnym artykule.
Poprawa zdolności kredytowej – najistotniejsze wskazówki
Poprawa zdolności kredytowej – najistotniejsze wskazówki
Oto kilka wskazówek, które pomagają nieco poprawić zdolność kredytową, dzięki czemu ubieganie się o kredyt nawet na wyższą kwotę jest możliwe.
1. Spłać aktualne zobowiązania finansowe
Pozbycie się wszelkich zobowiązań wobec banków i instytucji pozabankowych, jak. np. kredytów gotówkowych, samochodowych, pożyczek ratalnych i innych pomoże Ci w poprawie zdolności kredytowej. Najlepiej pozbyć się długów jeszcze przed złożeniem wniosku o nowy kredyt lub pożyczkę.
2. Przeanalizuj historię kredytową w BIK
Pozytywna historia kredytowa i brak negatywnych wpisów w BIK i innych bazach dłużników ma duży wpływ na poziom zdolności kredytowej. Jako wnioskodawca z dobrą historią kredytową masz znacznie większe szanse na pozytywną decyzję odnośnie udzielenia finansowania.
3. Zwróć uwagę na wiek kredytobiorców
Zdolność kredytową oblicza się maksymalnie na 35 lat. Jeśli potencjalny kredytobiorca będzie w tym czasie w wieku emerytalnym to zdolność kredytowa znacząco spadnie. To szczególnie ważne dla kredytów hipotecznych, choć kredyty gotówkowe udzielane na 120 miesięcy również są uzależnione od wieku kredytobiorców.
4. Zadbaj o odpowiednio wysokie dochody
Tylko wtedy, kiedy osiągasz jak najwyższe i udokumentowane dochody, będziesz w stanie wykazać przed bankiem lub firmą pożyczkową, że dasz radę spłacić zobowiązanie finansowe.
5. Wybieraj oferty kredytów i pożyczek, które akceptują szeroką paletę źródeł dochodów
Twoja realna zdolność kredytowa znacząco wzrośnie, jeśli wybierz instytucję, która akceptuje wiele źródeł dochodu (umowa o pracę, umowa o dzieło, umowa zlecenie oraz działalność gospodarcza) i możliwość ich łączenia.
6. Wnioskuj o kredyt lub pożyczkę razem z partnerem lub partnerką
W ten sposób realnie zwiększysz zdolność kredytową (o ile obydwoje pracujecie i osiągacie wysokie dochody). W odwrotnej sytuacji lepiej zmniejszyć liczbę osób uwzględnianych do gospodarstwa domowego, co negatywnie wpływa na zdolność kredytową (jeśli nie pracują). W przypadku małżeństw polecana jest rozdzielność majątkowa.
7. Korzystaj z ofert kredytów z długim okresem kredytowania
W większości przypadków im dłuższy czas trwania umowy pożyczki lub kredytu, tym większa zdolność kredytowa.
8. Zrezygnuj ze wszystkich kart kredytowych i limitów odnawialnych
Dzięki temu możesz zwiększyć zdolność kredytową nawet o kilka procent. Warto przy tym pamiętać, że nawet jeśli nie korzystasz z danego produktu kredytowego, bank obliczając wysokość Twoich miesięcznych zobowiązań, doliczy od 3 do 5% przyznanego limitu.
9. Wybieraj kredyty i pożyczki ze stałą ratą
Zdolność kredytowa jest znacznie wyższa w przypadku kredytów ze stałą ratą aniżeli zobowiązań z ratą malejącą.
10. Ogranicz wydatki gospodarstwa domowego do minimum
Im mniej miesięcznych kosztów, tym zdolność kredytowa będzie wyższa. Banki najczęściej przyjmują minimalne wartości podczas wyliczania zdolności kredytowej, o ile wydatki wnioskodawców nie są wyższe.
11. Wybierz produkty dodatkowe proponowane przez banki podczas wnioskowania o kredyt
Dzięki temu realnie zwiększysz swoją zdolność kredytową. Instytucje przychylniej podchodzą do wniosków, gdzie potencjalny kredyto- lub pożyczkobiorca zgadza się np. na uruchomienie karty kredytowej lub rachunku osobistego. Bardzo często oferują też lepsze warunki kredytowania, np. niższą prowizję.
12. Korzystaj z pomocy ekspertów kredytowych
Z pomocą specjalisty wyliczysz realną zdolność kredytową i ograniczysz liczbę zapytań do banków i firm pożyczkowych. Należy podkreślić, że zdolność kredytowa może być zupełnie inna w różnych bankach. Ekspert Fines porówna wiele ofert i wskaże te, które mają nie tylko atrakcyjne warunki, ale też najkorzystniej liczoną zdolność kredytową.
13. Dla kredytów hipotecznych postaraj się zebrać jak największy wkład własny
Im wyższy wkład, tym większe szanse na zdobycie lepszych warunków finansowania.
14. Postaw na konsolidację kredytów
Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu zmniejszysz liczbę aktywnych zobowiązań finansowych, a także ograniczysz miesięczne wydatki gospodarstwa domowego. Dla poprawy zdolności kredytowej może mieć to kluczowe znacznie podczas ubiegania się o nowy kredyt.
15. Wybieraj zobowiązania pozwalające na spłatę długu w ratach równych, a nie malejących
Ograniczając początkowe wydatki poprzez zmniejszenie pierwszej raty Twoja zdolność kredytowa będzie znacznie wyższa.
Czy kredyty i pożyczki są dostępne dla osób bez zdolności kredytowej?
Czy kredyty i pożyczki są dostępne dla osób bez zdolności kredytowej?
Niestety większość ofert kredytów oraz pożyczek dostępna jest tylko dla osób wykazujących odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Brak dochodów na właściwym poziomie, negatywna historia kredytowa w BIK oraz zbyt duże wydatki gospodarstwa domowego to podstawowe czynniki wpływające na znaczne obniżenie zdolności kredytowej. Na rynku oczywiście są dostępne pożyczki pozabankowe dla osób bez zdolności i z negatywną historią kredytową, choć te najczęściej wiążą się z wysokimi kosztami całkowitymi za udzielone finansowanie.
W kwestiach poprawy zdolności kredytowej warto skorzystać z pomocy eksperta Fines, który nie tylko dokładnie ją wyliczy, ale także podpowie, w jaki sposób skutecznie utrzymać ją na możliwie najwyższym poziomie.
