Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku wskazuje dokładnie, że umowa kredytowa powinna zawierać wszystkie informacje na temat udzielonego wsparcia finansowego. Chodzi tu przede wszystkim o kwotę kredytu, okres spłaty, zasady oraz terminy spłaty miesięcznych rat, a także całkowite koszty odsetkowe. Harmonogram spłaty kredytu to kluczowy dokument, który powinien być dołączony do każdej podpisanej umowy kredytowej.
Jego brak oznaczałby, że bank nie dopełnił swoich obowiązków prawnych związanych z poinformowaniem kredytobiorcy o konieczności spłaty zadłużenia na ustalonych warunkach wynikających z umowy kredytu.
Jak wygląda harmonogram spłaty kredytu?
Jak wygląda harmonogram spłaty kredytu?
Harmonogram kredytowy najczęściej ma charakter dokumentu w formie tabeli, gdzie zostały zawarte informacje o pozostałym kapitale do spłaty, wysokości miesięcznej raty odsetkowej i kapitałowej oraz wymaganym terminie uregulowania zadłużenia. Dokładne informacje, które można znaleźć w harmonogramie spłaty kredytu bankowego to:
- data uruchomienia kredytu,
- terminy płatności,
- numer umowy kredytowej,
- okres spłaty zobowiązania,
- aktualna wysokość oprocentowania bazowego,
- wskazanie wysokości rat z podziałem na kapitał i odsetki,
- ewentualny okres karencji w spłacie,
- numer konta bankowego, na który trzeba dokonywać spłat w ramach podpisanej umowy kredytowej.
Takie informacje będzie zawierał harmonogram spłaty kredytu hipotecznego, gotówkowego, konsolidacyjnego i każdego innego zobowiązania zaciągniętego w jednym z banków komercyjnych na terenie Polski. Ten dokument jest wydawany w dniu podpisania umowy kredytu, aby konsument miał świadomość tego, kiedy jest konieczne uregulowanie pierwszej płatności i w jakiej kwocie.
Przykładowy harmonogram spłaty kredytu
Aby nieco lepiej zobrazować to, jak wygląda harmonogram spłaty kredytu bankowego, przygotowaliśmy prosty przykład takiego dokumentu. Na jego podstawie każdy kredytobiorca może odczytać, jaka jest kwota jego zobowiązania oraz kiedy trzeba uregulować zadłużenie, aby nie narazić się na ryzyko naliczenia odsetek karnych za opóźnienia.
Przykładowy harmonogram spłaty kredytu dla następujących danych:
Kwota kredytu: 100 000 PLN
Okres kredytowania: 10 lat (120 miesięcy)
Oprocentowanie: 5% w skali roku
To oczywiście tylko przykład, ale właśnie w takiej formie banki przekazują swoim klientom harmonogram spłaty kredytu. Odczytywanie istotnych informacji z tego dokumentu jest proste i nie wymaga eksperckiej wiedzy z zakresu finansów i bankowości. Niemniej jednak sam harmonogram spłaty zobowiązania bankowego może ulegać zmianom. Więcej na ten temat dowiesz się w dalszej części tego poradnika.
Rodzaj rat a harmonogram spłaty kredytu
Rodzaj rat a harmonogram spłaty kredytu
Podpisanie umowy kredytowej najczęściej wymaga ustalenia, jakiego rodzaju raty będą najkorzystniejsze do spłaty zobowiązania. W harmonogramie kredytowym dostarczanym przez instytucje finansowe mogą zostać uwzględnione raty:
- Równe – w tym przypadku wysokość miesięcznego zobowiązania w harmonogramie spłaty kredytu zawsze będzie taka sama, niezależnie od okresu spłaty.
- Malejące – harmonogram spłaty kredytu w takiej formie na początku będzie generował wysokie koszty, natomiast z każdym kolejnym miesiącem trwania umowy kredytowej kwota zobowiązania będzie się zmniejszać.
- Balonowe – tutaj spora część zobowiązania jest przypisana jako ostatnia rata w harmonogramie spłaty kredytu. Dzięki temu miesięczne zobowiązanie jest dość niskie, natomiast największe koszty obejmują dopiero koniec okresu trwania umowy kredytowej.
Oczywiście rodzaj rat nie wpływa w żaden sposób na to, jak zostanie przygotowany harmonogram spłaty kredytu. Ten zawsze występuje w ujednoliconej formie, czyli takiej, która będzie jak najlepiej czytelna dla klienta.
Harmonogram spłaty kredytu – co wpływa na jego zmianę?
Harmonogram spłaty kredytu – co wpływa na jego zmianę?
W trakcie trwania umowy kredytowej harmonogram spłaty kredytu może zmieniać się nawet kilkukrotnie. Wiele zależy od tego, w jakiej formie została podpisana umowa z bankiem, a także jakie są dokładne warunki spłaty zobowiązania. Przedstawiamy kilka sytuacji, w których bank będzie zobligowany do przygotowania nowego harmonogramu spłaty kredytu:
- Nadpłata kredytu – jeśli kredytobiorca zdecyduje się na częściową nadpłatę kredytu bankowego, najprawdopodobniej zmieni się wysokość miesięcznej raty lub wartość części odsetkowej w stosunku do kapitałowej. Wtedy konieczne jest przygotowanie nowego harmonogramu spłaty.
- Zmiana wysokości oprocentowania – jeśli kredyt jest objęty stawką WIBOR(R), która jest zmienna, przy każdym przeliczeniu oprocentowania zmieni się też harmonogram spłaty kredytu.
- Zmiana warunków umowy – po negocjacjach z bankiem można wydłużyć okres finansowania, zawiesić płatność kilku rat w ramach karencji lub wakacji kredytowych albo zmniejszyć naliczoną prowizję, która wpływa na wysokość miesięcznych rat. W takich sytuacjach zmianom ulega również harmonogram spłaty kredytu.
- Zmiana terminu płatności raty – większość banków komercyjnych pozwala na zmianę terminu płatności raty z miesięcznym wyprzedzeniem. Składając taką dyspozycję trzeba, liczyć się z koniecznością wygenerowania nowego harmonogramu spłaty kredytu.
Instytucja finansowa jest zobligowana do tego, aby po każdej zmianie harmonogramu spłaty kredytu dostarczyć dokument do klienta. Można to zrobić drogą elektroniczną lub listownie na adres korespondencyjny kredytobiorcy. Warto też mieć na uwadze, że możemy samodzielnie ubiegać się o wydanie harmonogramu. Ten można otrzymać na adres e-mail, w formie papierowej w placówce banku lub pobrać go z bankowości elektronicznej, co będzie zdecydowanie najwygodniejszą opcją.
Harmonogram spłaty kredytu – pytania i odpowiedzi
Harmonogram spłaty kredytu – pytania i odpowiedzi
- Gdzie można sprawdzić samodzielnie harmonogram spłaty kredytu?
Dokument informujący o terminach płatności oraz wysokości zobowiązania bankowego można pobrać samodzielnie z bankowości elektronicznej, otrzymać w placówce banku lub poprosić o przesłanie harmonogramu kredytowego na wskazany adres e-mail. Takie dokumenty w formie elektronicznej są najczęściej zabezpieczone hasłem, np. numerem PESEL klienta lub numerem umowy kredytowej.
- Czy bank musi informować klienta o zmianach w harmonogramie spłaty kredytu?
Tak, najczęściej wynika to z warunków podpisanej umowy. Każdorazowa zmiana harmonogramu spłaty kredytu powinna wiązać się z przekazaniem nowego dokumentu oraz informacji o zachodzących zmianach bezpośrednio do kredytobiorcy.