Czym są stopy procentowe? Jak wpływają na raty kredytu?

Stopa procentowa – definicja

Stopy procentowe to po prostu koszty kapitału. W praktyce jest to cena, którą kredytobiorcy płacą za korzystanie z opcji finansowania przez bank. Warto zaznaczyć, że współczynnik oprocentowania w dużej mierze definiuje wartość pieniądza pożyczanego od banków. Stawki procentowe w Polsce występują w kilku wersjach, choć dla kredytów najważniejsza jest jedna, czyli: stopa referencyjna. Odzwierciedla minimalną cenę, w jakiej banki organizują operacje pomiędzy sobą. Ten rodzaj stopy wpływa na wysokość oprocentowania kredytów krajowych, czyli przekłada się na wysokość miesięcznych rat.

Jak ustalane są stopy procentowe w Polsce? Kto się tym zajmuje?

Stopy procentowe w Polsce ustalane są przez Radę Polityki Pieniężnej. Ta instytucja jest organem zależnym od NBP. Oprócz podstawowego zadania, czyli określenia wysokości stóp procentowych w kraju, RPP ma też wiele innych obowiązków. Poziom oprocentowania referencyjnego ustalany jest tak, aby jak najlepiej ukształtować politykę monetarną w kraju. Poprzez wahania oprocentowania zmienia się też aktywność podmiotów gospodarczych.

Co wpływa na poziom stóp procentowych w Polsce?

Dowiedz się, co wpływa bezpośrednio na poziom stóp procentowych w Polsce. Do najważniejszych czynników zaliczamy:

• Poziom inflacji w kraju
• Założenia Polityki Pieniężnej na kolejny rok
• Dużą niestabilność wartości polskiej waluty.

To właśnie powyższe czynniki najbardziej wpływają na wzrost lub spadek stóp procentowych w Polsce. Kiedy poziom inflacji staje się niepokojąco wysoki, RPP decyduje się na stopniowe podnoszenie stóp procentowych. Ma to na celu umocnienie polityki pieniężnej oraz wzmocnienie wartości pieniądza. Niestety działania polegające na podnoszeniu stóp procentowych mają charakter długofalowy. W praktyce skutki decyzji podejmowanych przez RPP będą widoczne najwcześniej po kilku miesiącach.

Wraz ze wzrostem stóp procentowych rośnie wartość pieniądza, a co za tym idzie, NBP pożycza bankom komercyjnym środki po wyższych niż dotychczas cenach. Z tego względu wzrasta też oprocentowanie kredytów. Wszelkie działania tego typu nazywane są przez specjalistów restrykcją polityki monetarnej.

Jak podnoszenie stóp procentowych odbija się na kredytach hipotecznych i gotówkowych?

Kredytobiorcy w Polsce jako pierwsi odczuwają wzrost lub spadek stóp procentowych ustalanych na posiedzeniach Rady Polityki Pieniężnej. Dla osób decydujących się na kredyty gotówkowe lub hipoteczne ze stałym oprocentowaniem wszelkie zmiany wynikające z decyzji RPP nie mają praktycznie żadnego znaczenia.

Sytuacja wygląda zupełnie inaczej dla kredytobiorców, którzy zdecydowali się na kredyty gotówkowe lub hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem. To oczywiście pewne ryzyko, ale i szansa na niskie koszty finansowania w razie, gdyby stopy procentowe spadły poniżej oczekiwanego poziomu. W praktyce stopy procentowe wpływają bezpośrednio na wskaźnik WIBOR(R), który determinuje koszty odsetkowe zobowiązań kredytowych. Przez cały okres kredytowania stawki WIBOR(R) oraz stawki bazowe mogą ulegać sporym wahaniom. Z tego względu jako kredytobiorca stale kontroluj działania RPP w tym zakresie.

W przypadku kredytów gotówkowych zmiany poziomu stóp procentowych nie wpływają tak mocno na wysokość miesięcznych rat. Z kolei osoby, które zobowiązały się wobec banku kredytem hipotecznym, odczują spore zmiany. Wysokość raty kredytu zmienia się po aktualizacji stawki WIBOR(R), która dla hipotek następuje najczęściej w okresie 3 lub 6-miesięcznym.

Stopy procentowe – jaki typ oprocentowania kredytu wybrać? Zmienny czy stały?

Wybór metody oprocentowania kredytu gotówkowego oraz hipotecznego może okazać się kluczowy dla domowego budżetu. Zmienne oprocentowanie zawsze wiąże się z pewnym ryzykiem dla kredytobiorcy. Jeśli RPP zdecyduje się na podniesienie stóp procentowych, a co za tym idzie wzrosną stawki WIBOR(R) Twoja sytuacja finansowa ulegnie znacznemu pogorszeniu. Bank po aktualizacji oprocentowania naliczy jeszcze wyższe odsetki niż dotychczas. To przełoży się bezpośrednio na wysokość miesięcznej raty oraz Twój domowy budżet.

Jeśli cenisz sobie stabilność finansową i nie lubisz odczuwać nadmiernego stresu, wybierz kredyt gotówkowy lub hipoteczny ze stałą stopą procentową. Pamiętaj jednak, że tylko kredyty gotówkowe zaciągniesz na cały okres kredytowania (do 10 lat) ze stałą stopą. Hipoteki udzielane nawet na 30 lat dostępne są ze stałą sobą procentową tylko na 5 lub 7 lat. Jako pierwszy w Polsce bank BNP Paribas uruchomił ofertę stałego oprocentowania dla kredytów hipotecznych aż na 10 lat!