Złóż wniosek bez wychodzenia z domu.

Jeśli poszukujesz dodatkowej gotówki a nie możesz odwiedzić naszego biura,
serdecznie zachęcamy do złożenia wniosku przez Internet.

Kliknij przycisk złóż wniosek przy interesującej Cię ofercie.

Produkt
Kwoty
Akceptowane źródła dochodu
RRSO
Produkt
Kwoty
od 800 zł
do 20 000 zł
Akceptowane źródła dochodu
  • Umowa o pracę/zlecenie/o dzieło,
  • Emerytura/Renta/ Zasiłek przedemerytalny
  • Działalność/ gospodarcza/Kontrakt/Gospodarstwo rolne
  • Inne
RRSO
77,12%
Produkt
Kwoty
do 3000 zł
Akceptowane źródła dochodu
  • umowa o pracę/ umowa zlecenie/ o dzieło/ kontrakt
  • Renta/ emerytura/ zasiłek przedemerytalny
  • zasiłek
  • gospodarstwo rolne
  • działalność gospodarcza
  • 500 +
  • Alimenty
  • inne
RRSO
144,00%
05.05.2022
5 min czytania

Czym jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa?

Zdolność kredytowa oznacza możliwość spłaty wziętego kredytu wraz z odsetkami zgodnie z harmonogramem określonym w umowie. Wpływa na nią wiele czynników, a najbardziej oczywistym z nich jest wysokość Twoich dochodów. Jak wyliczyć zdolność kredytową? W jaki sposób można ją poprawić? Na te pytania i inne odpowiadamy w poniższym artykule.

Strona główna > Porady > Czym jest zdolność kredytowa i co na nią wpływa?

malzenstwo - zdolność kredytowa

Co to jest zdolność kredytową i co warto o niej wiedzieć?

Jeśli zastanawiasz się nad wzięciem kredytu, np. gotówkowego lub hipotecznego, koniecznie sprawdź, czym jest zdolność kredytowa i co warto o niej wiedzieć. Najprościej pisząc, jest to prawdopodobieństwo, z jakim spłacisz zobowiązanie wraz z odsetkami i innymi koniecznymi opłatami. Od oceny banku lub innej instytucji finansowej zależy to, czy otrzymasz środki oraz – w przypadku gdy decyzja będzie pozytywna – jaka będzie ich wysokość. Brak zdolności kredytowej wiąże się najczęściej z odmową banku. Nie warto się jednak zniechęcać. Możesz złożyć wniosek w innej instytucji bankowej lub postarać się poprawić swoją zdolność kredytową.

Co istotne, zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym z reguły nie jest tożsama ze zdolnością potrzebną do uzyskania kredytu gotówkowego. Zanim zostanie udzielony Ci kredyt na mieszkanie, banki bardzo skrupulatnie sprawdzą Twoją historię kredytową, a także wysokość Twoich dochodów, wiek, stan cywilny, liczbę posiadanych dzieci czy wykształcenie. Z kolei przy kredycie gotówkowym na niewielką kwotę, z krótkim terminem płatności, możesz spodziewać się uproszczonej procedury oceny wniosku.

Zdolność kredytowa ma znaczenie nie tylko przy kredycie gotówkowym i hipotecznym. Zainteresuje się nią niemalże każda instytucja (w tym też firmy pożyczkowe), w której będziesz starać się o udzielenie finansowania. Nieważne, czy będzie to kredyt konsolidacyjny, kredyt ratalny, kredyt odnawialny, pożyczka czy karta kredytowa.

Co ma wpływ na zdolność kredytową, czyli jak ją liczą banki?

Poniżej lista czynników, które wpływają na Twoją zdolność kredytową:

Zdolność kredytowa a scoring punktowy BIK

Głównym źródłem informacji o wiarygodności kredytowej są dokumenty dołączone do wniosku o kredyt oraz dane na temat wnioskodawcy. Sporą rolę odgrywa tzw. scoring kredytowy BIK, z którego korzysta coraz więcej instytucji finansowych. Ocena scoringowa wyrażana jest w skali punktowej (od 1 do 100), a jej wynik pokazuje, jak duże jest prawdopodobieństwo spłaty zobowiązania w kolejnych 12 miesiącach. Im większa jest punktacja, tym większa szansa na otrzymanie finansowania. Do obliczenia scoringu wykorzystywane są narzędzia statystyczne, porównujące profil potencjalnego kredytobiorcy względem innych osób, które spłaciły już swój kredyt. Interpretacja oceny punktowej może znacząco się różnić w poszczególnych instytucjach bankowych. Co więcej, wiele banków korzysta dodatkowo z własnych modeli scoringowych.

Aby sprawdzić swój scoring, odwiedź stronę Biura Informacji Kredytowej i pobierz raport BIK. W tym dokumencie znajdziesz też informacje o Twoje historii kredytowej, bieżących oraz przeszłych zobowiązaniach.

Wpływ wysokości dochodów na zdolność kredytową

Nie jest tajemnicą, że banki biorą pod uwagę przede wszystkim wysokość osiąganych dochodów. Ważne jest też ich regularność i jakość. Co można przez to rozumieć? Przykładowo lepiej zostanie ocenione regularnie wypłacane wynagrodzenie tytułem umowy o pracę na czas nieokreślony niż wpływy wynikające z zadań realizowanych w oparciu o umowę zlecenie czy o dzieło.

Należy dodać, że z reguły nie są uwzględniane premie, prowizje i wynagrodzenie za nadgodziny. To może być spory minus dla osób pracujących w firmach, gdzie stosowany jest motywacyjny system wynagrodzeń. Instytucja bankowa może zmienić podejście, jeśli wnioskodawca udowodni, że regularnie otrzymuje podobne kwoty premii.

Koszty utrzymania a zdolność kredytowa

Ważnym aspektem decydującym o ocenie zdolności kredytowej są wydatki związane głównie z utrzymaniem gospodarstwa domowego i samochodu. Zaliczają się do nich m.in. opłata za czynsz, rachunki za media czy abonamenty.

Inne zobowiązania finansowe

Bank weźmie też pod lupę wszystkie pozostałe zobowiązania finansowe, czyli kredyty, pożyczki i produkty liniowe, np. karty kredytowe i limity odnawialne. Musisz wiedzieć, że niezależnie od tego, czy korzystasz z danego produktu liniowego czy nie, instytucja obliczy kwotę miesięcznego zobowiązania, którego wysokość będzie wynosić od 3 do 5% przyznanego limitu. Zakładając, że posiadasz kartę kredytową z limitem 5000 zł, bank może uznać, że Twój miesięczny koszt wynosi nawet 250 zł.

Doświadczenie zawodowe i wykształcenie

Bank analizuje nie tylko to, w jakiej sytuacji finansowej znajdujesz się obecnie, ale również to, jak może ona wyglądać w przyszłości. Z tego powodu znaczenie mają znaczenie Twój zawód, wykształcenie oraz perspektywy na rynku pracy.

Sytuacja rodzinna

Instytucje finansowe chętniej udzielają kredytów osobom będącym w związkach małżeńskich, ponieważ przyjmują, że ich koszty utrzymania są niższe niż singli. Kiedy zarabiają dwie osoby, ich dochód z reguły jest wyższy, natomiast wydatki się rozkładają. Znaczący wpływ na zdolność kredytową ma również to, czy posiadasz dziecko, które w oczach banku zwiększa koszty życia, nie dokładając się do niego w postaci wynagrodzenia za pracę.

Warto podkreślić, że kobieta w ciąży, ubiegając się np. o kredyt hipoteczny, nie musi informować o swoim stanie, a kredytodawca weźmie pod uwagę jedynie dziecko urodzone na moment składania wniosku.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową? 10 wskazówek!

Wiele osób jest błędnie przekonanych, że nie mają wpływu na swoją zdolność kredytową. W rzeczywistości jest odwrotnie, ponieważ istnieje wiele sposobów na jej poprawę. Miej tylko na uwadze, że na efekty czeka się nawet paręnaście miesięcy, więc przygotowania rozpocznij odpowiednio wcześniej. Oto kilka wskazówek, jak możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową:

Sprawdź i zadbaj o swoją historię kredytową

W pierwszej kolejności sprawdź swoją historię kredytową – wygodnie i bez wychodzenia z domu. Wystarczy, że pobierzesz raport BIK, o którym wspominaliśmy wyżej. Dzięki temu dowiesz się, jakie dane na Twój temat przekazywały do BIK-u banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe. Upewnij się, że wszystkie informacje są prawidłowe i w razie czego je skoryguj, kontaktując się z daną instytucją finansową.

Aby zbudować pozytywną historię kredytową, możesz skorzystać z kredytów na drobne rzeczy. Taki zabieg spowoduje z pewnością zwiększenie scoringu punktowego. Pamiętaj, by zawsze spłacać swoje raty w terminie, co będzie miało kluczowe znaczenie dla przyszłych starań o kredyt, np. hipoteczny lub gotówkowy. Jeśli Twoje zobowiązanie nie będzie spłacane w terminie, dane na jego temat będą widoczne w BIK-u przez okres 5 lat.

Zadbaj o stałe źródło dochodów

Ważna jest zarówno wysokość Twojego dochodu, jak i jego źródło. Najlepiej zostanie oceniona umowa o pracę na czas nieokreślony. Planujesz wziąć kredyt na wysoką kwotę? W takim razie to odpowiedni moment, by poprosić o podwyżkę lub zmienić pracę. Jeśli akurat jesteś na okresie próbnym, wstrzymaj się do jego upływu.

Postaraj się spłacić swoje zobowiązania

Jeśli masz aktywne zobowiązania, np. kredyt lub kartę kredytową, postaraj się je spłacić. Dzięki temu wzrośnie szansa na otrzymanie kolejnego, większego kredytu. Zastanów się też dokładnie, zanim poręczysz komuś kredyt – wpłynie to negatywnie na Twoją zdolność kredytową.

Dokonaj konsolidacji kredytów

W przypadku gdy nie masz możliwości, by spłacić swoje zobowiązania, skorzystaj z kredytu konsolidacyjnego. Dzięki temu zmniejszysz swoje miesięczne obciążenia.

Złóż wniosek wraz z drugim kredytobiorcą

Wniosek o kredyt możesz złożyć razem ze współmałżonkiem, partnerem lub członkiem rodziny. Nie tylko zwiększy to znacząco Twoją zdolność, ale też zapewni dodatkowe zabezpieczenie dla banku.

Wybierz równe raty

Bank wyliczy Twoją zdolność kredytową na podstawie wysokości pierwszej raty. Jeśli wybierzesz raty równe zamiast malejących, wyraźnie ją poprawisz.

Wybierz dłuższy okres spłaty

Wprawdzie dłuższy okres kredytowania oznacza wyższe koszty kredytu, ale takie rozwiązanie obniży wysokość Twojej raty i tym samym zwiększy zdolność kredytową.

Porównaj oferty kredytów

Zanim złożysz wniosek o kredyt, porównaj oferty i wybierz najtańszą z nich. Jeśli nie chcesz tracić czasu na samodzielne sprawdzanie ofert banków, udaj się do jednego z biur kredytowych Fines, gdzie porównasz wiele kredytów w jednym miejscu i skorzystasz z pomocy eksperta finansowego.

Rozważ dodatkowe produkty bankowe

Instytucje bankowe bardzo często proponują obniżenie prowizji lub marży w zamian za skorzystanie z produktów dodatkowych, takich jak np. założenie rachunku osobistego lub zakup ubezpieczenia. Pozwoli to na obniżenie kosztów kredytu, a co za tym idzie – zwiększenie zdolności kredytowej.

Zgromadź jak najwyższy wkład własny

Ta wskazówka jest dla osób, które starają się o kredyt hipoteczny. Zgodnie z rekomendacją S wkład własny powinien wynosić min. 20% wartości nieruchomości. Część banków oferuje obniżony wkład własny 10%, ale wiąże się to z koniecznością skorzystania z dodatkowego ubezpieczenia. Jeśli zgromadzisz wysoki wkład własny, możesz liczyć na korzystniejsze warunki udzielenia kredytu hipotecznego.

Zdolność kredytowa – najczęstsze pytania

Jak sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Możesz skorzystać z jednego z kalkulatorów internetowych dostępnych na różnych portalach lub stronach banków. W drugim przypadku wynik będzie bardziej wiarygodny, ponieważ uwzględnia algorytmy wykorzystywane przez daną instytucję bankową. To zadanie możesz powierzyć też ekspertowi Fines, który sprawdzi Twoją zdolność w różnych bankach i dobierze najkorzystniejszą ofertę.

Czy brany jest pod uwagę dochód netto czy brutto?

Instytucje finansowe, obliczając zdolność kredytową uwzględniają dochód netto (“na rękę”).

Czy zdolność kredytowa będzie taka sama w każdym banku?

Nie, każdy bank stosuje inną metodologię oceny zdolności kredytowej. Maksymalna kwota oferowanego Ci kredytu będzie różnić w zależności od instytucji, do której złożysz wniosek. Weź też pod uwagę, że negatywna decyzja kredytowa w jednym banku nie oznacza, że tak będzie w każdym.

Czy posiadanie dzieci wpływa na zdolność kredytową?

Większość instytucji bankowych potraktuje utrzymanie dziecka jako wydatek obciążający domowy budżet, a więc zmniejszający zdolność kredytową. Jednak im większe zarobki, tym ma to mniejszy wpływ.

0 0 oceny
 
guest
Twoja ocena
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments