Czy warto nadpłacać kredyt hipoteczny w czasie wysokich stóp procentowych?

Czym jest nadpłata kredytu?

Nadpłata kredytu, zarówno hipotecznego, jak i gotówkowego, polega na dokonaniu wpłaty na rachunek kredytowy wyższej kwoty od wynikającej z harmonogramu rat kapitałowo-odsetkowych. Jest to jednocześnie wcześniejsza spłata części zobowiązania.

Nadpłata kredytu hipotecznego jest możliwa w każdym banku dla kredytobiorców, którzy zdecydowali się na finansowanie po 21.07.2018 r. (zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 roku). Nadpłaty można dokonać w całości lub tylko części.

Zanim jednak postanowisz dokonać nadpłaty, sprawdź warunki zawarte w umowie kredytowej. Niektóre banki wprowadzają ograniczenia dotyczące okresu, który musi minąć od rozpoczęcia umowy, aby nadpłata zobowiązania była bezkosztowa. Pamiętaj jednak, że nie zawsze poniesienie kosztów prowizji od nadpłaty oznacza brak opłacalności takiego działania. Warto porównać, jakie są całkowite koszty kredytu przy nadpłacie z prowizją, a jakie w sytuacji, gdy przeczekamy okres konieczny do możliwości darmowej nadpłaty.

Kiedy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny?

Nadpłata kredytu hipotecznego daje wiele korzyści. Pozwala na szybszą spłatę, zmniejszenie wysokości rat (lub skrócenie okresu zobowiązania), obniżenie odsetek. Nadpłacanie kredytu opłaca się szczególnie, gdy minął okres pobierania prowizji za nadpłatę, a także jeśli posiadasz dodatkowe oszczędności.

Nadpłata kredytu hipotecznego a raty równe i malejące

W kwestii nadpłaty kredytu istotne znaczenie ma rodzaj rat (równe lub malejące), ale w każdym przypadku jest to działanie niewątpliwie opłacalne.

Nieco więcej korzyści mogą przynieść w tym kontekście raty równe – wówczas sumienne nadpłacanie kredytu pozwala osiągnąć podobny poziom spłaty kapitału, jaki występuje przy ratach malejących. Ponadprogramowa spłata kapitału daje w tym przypadku większy komfort, ponieważ na bieżąco decydujesz, czy w danym miesiącu Twoje oszczędności pozwalają na takie działanie.

Nadpłata kredytu przy ratach malejących również jest opłacalna, chociaż w początkowym okresie kredytowania z pewnością bardziej obciążająca domowy budżet. Raty malejące charakteryzują się początkowo wyższym zobowiązaniem miesięcznym niż występuje przy ratach równych. Jeśli dodatkowo chcesz je jeszcze nadpłacać, musisz posiadać większe oszczędności, aby sobie na to pozwolić.

Czy obecnie opłaca się nadpłacać kredyt? Nadpłata a wysokie stopy procentowe

W 2022 roku mamy do czynienia ze stale rosnącymi kosztami kredytowania w związku z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej odnośnie podnoszenia głównych stóp procentowych. A wraz z wysokimi stopami procentowymi wzrasta również stawka WIBOR (od stycznia 2023 r. ma zostać zastąpiona stawką WIRD). W efekcie raty kredytów są coraz wyższe. W tej sytuacji dzięki nadpłacie kredytu hipotecznego możesz zmniejszyć kwotę zobowiązania, przez co kolejne raty zostaną obniżone (lub okres kredytowania ulegnie skróceniu). Nie będą zatem stanowić tak dużego obciążenia finansowego, jeśli dojdzie do kolejnych podwyżek stóp procentowych i stawki referencyjnej.

Jak nadpłacać kredyt hipoteczny?

W większości banków proces nadpłaty kredytu jest prosty, jeśli korzystamy z bankowości internetowej. Znajdziemy tam opcję “nadpłać”. W niektórych bankach niestety nadpłata będzie wymagała sporządzenia aneksu do umowy, przy czym ma to miejsce zwykle podczas decydowania się na opcję skrócenia okresu kredytowania. Nadpłacając kredyt musisz ponadto zdecydować, czy chcesz, aby okres kredytowania został skrócony, czy bank ma zmniejszyć wysokości rat.

Mając na uwadze ewentualność prowizji za nadpłatę (dotyczy kredytów, które trwają krócej niż 36 miesięcy), warto przed dokonaniem transakcji wystąpić do banku z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach przedterminowej spłaty lub sprawdzić warunki w umowie.

Pozostaje jeszcze decyzja, w jaki sposób nadpłacać kredyt hipoteczny, aby zapewnić sobie najwięcej korzyści? Na to pytanie odpowiada nasz ekspert finansowy Fines:

“Najlepszym rozwiązaniem dla kredytobiorców jest zazwyczaj regularna, comiesięczna nadpłata zobowiązania. Dzięki temu zyskujemy więcej możliwości oszczędzania. Nie warto też czekać, aby wpłacić naraz większą sumę – wystarczy regularność i nadpłacanie nawet niewielkich kwot, aby zyskać wiele.”

Nadpłata kredytu hipotecznego a ustawowe wakacje kredytowe

Obecna sytuacja wymaga także poruszenia tematu wakacji kredytowych w kontekście nadpłaty kredytu hipotecznego. Spłatę kredytu w ramach ustawowych wakacji kredytowych można zawiesić do 8 miesięcy (4 miesiące w 2022 roku i 4 miesiące w 2023 roku). Zawieszenie rat powoduje wydłużenie okresu zobowiązania. Banki nie mogą odmówić wakacji kredytowych, ani pobierać za skorzystanie z nich dodatkowych opłat.

Zarówno eksperci finansowi, jak i rząd polecają, aby zaoszczędzone dzięki wakacjom kredytowym środki przeznaczyć na nadpłatę kredytu. Pozwoli to na zyskanie realnych korzyści.

Dla przykładu, jeśli oprocentowanie kredytu 400 000 zł rozłożonego na 25 lat wynosiłoby 9,7%, dzięki nadpłacie z zaoszczędzonych środków zyskujemy (wyliczenia na podstawie wysokości raty 3 550,56 x 8 miesięcy = 28404,48 zł nadpłaty):

• 47 235 zł, jeśli zmniejszamy wysokość raty
• lub nawet 212 834,72 zł przy zdecydowaniu się na skrócenie okresu kredytowania.

Powyższe wyliczenia bazują na symulacji z darmowego kalkulatora dostępnego na stronie UOKiK: https://finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/. To bardzo przydatne narzędzi, jeśli chcesz sprawdzić, ile dokładnie oszczędzisz po nadpłacie, wybierając wariant skrócenia okresu kredytowania lub zmniejszenia wysokości raty.

Nadpłacanie innych zobowiązań oszczędnościami z wakacji kredytowych?

Rządowe wakacje kredytowe dotyczą wyłącznie kredytów hipotecznych, ale zaoszczędzone środki można rozdysponować dowolnie. Jedni będą dokonywać nadpłaty kredytu hipotecznego, inni zostawią pieniądze w portfelu i na koncie, a jeszcze inni mogą szybciej spłacić inne zobowiązania – których comiesięczne raty są obciążające dla domowego budżetu. Ostatnia sytuacja dotyczy szczególnie kredytów gotówkowych i pożyczek krótkoterminowych, których oprocentowanie jest zwykle wyższe niż przy kredytach hipotecznych. Jeśli posiadasz kredyt hipoteczny i gotówkowy, pomyśl o takim rozwiązaniu – być może będzie to dla Ciebie dużo korzystniejsze.

W podjęciu decyzji pomoże Ci bezpłatnie ekspert finansowy Fines – online lub w stacjonarnym oddziale. Specjalista przeanalizuje Twoje zobowiązania, aby zaproponować najbardziej opłacalną opcję.