BIK (Biuro Informacji Kredytowej) – co to jest i jakie informacje zbiera?

Biuro Informacji Kredytowej (BIK) – co to takiego?

BIK to przedsiębiorstwo powołane przez Związek Banków Polskich w celu gromadzenia informacji na temat historii kredytowej każdego konsumenta oraz udostępniania ich instytucjom udzielającym kredytów i pożyczek. Podczas weryfikowania wniosku o kredyt gotówkowy, hipoteczny i każdy inny, to właśnie w bazie BIK bank będzie sprawdzał informacje o wnioskodawcy, aby ocenić jego wiarygodność. M.in. z tego powodu istotne jest, aby spłacać kredyty w ustalonym umową terminie. Wszelkie opóźnienia lub brak spłaty zobowiązań, mogą prowadzić do odrzucenia wniosku kredytowego.

Jak działa BIK po złożeniu wniosku o kredyt?

Oto schemat standardowego postępowania przy składaniu wniosku o kredyt:

1. Bank rozpatruje wniosek i sprawdza w BIK historię kredytową.
2. BIK tworzy raport o danej osobie i wysyła go do instytucji kredytowej.
3. W przypadku posiadania odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i dobrej historii w BIK, bank zwykle udziela kredytu (BIK nie decyduje o przyznaniu kredytu, ale bank – BIK jedynie dostarcza informacji o historii kredytowej klienta).
4. Klient spłaca zobowiązanie zgodnie z umową, natomiast bank odnotowuje każdą wpłatę na bieżąco i informuje o zaistniałym fakcie BIK.
5. Biuro Informacji Kredytowej przechowuje informacje o kredytobiorcy (zarówno dobrą, jak i złą historię) przez określony czas.

Jakie informacje znajdują się w raporcie BIK?

Biuro Informacji Kredytowej przetwarza informacje związane z kredytami na towary i usługi, kredytami mieszkaniowymi, pracowniczymi, odnawialnymi, studenckimi, niecelowymi, poręczonymi. W BIK znajdują się także informacje na temat zakupu papierów wartościowych, posiadanych kart detalicznych, kredytowych i debetowych oraz limitów debetowych w ROR. Dzięki BIK banki i firmy pożyczkowe wiedzą, czy dany klient jest wiarygodny m.in. na podstawie informacji, czy w przeszłości terminowo spłacał zaciągnięte kredyty.

W raporcie BIK znajdują się ponadto takie elementy, jak:

• wskaźnik BIK – informuje, czy na koncie klienta występują opóźnienia
• scoring kredytowy (ocena punktowa) – pomaga określić wiarygodność klienta w skali od 1 do 100 (średnia dla wszystkich konsumentów wynosi 79 punktów). Im wyższa wartość, tym klient jest bardziej wiarygodny w oczach banku. Na scoring ma wpływ historia kredytowa, w tym terminowe spłaty
• dane na temat zobowiązań – znajdują się tutaj informacje na temat pierwotnej wysokości zobowiązań, kwoty pozostałej do spłaty, wysokości rat, opóźnień w spłatach kredytów, informacje na temat pożyczek i kart kredytowych
• inne informacje – złożone zapytania kredytowe, dane pobrane z systemu BIG Infomonitor.

Kiedy trafia się do BIK?

Informacje w Biurze Informacji Kredytowej pochodzą od banków i firm oferujących pożyczki, które współpracują z BIK. Zwykle do biura trafiają całe wnioski kredytowe wraz ze wszystkimi danymi na temat konsumenta, takimi jak sytuacja finansowa czy planowana spłata pożyczki. Klient trafia do BIK w momencie, gdy zaciąga pierwsze zobowiązanie, a nie dopiero w sytuacji opóźnienia w jego spłacie.

Po jakim czasie kredyt lub pożyczka pojawia się w rejestrach BIK?

Zgodnie z aktualnym prawem, instytucje finansowe muszą obowiązkowo przekazywać informacje na temat spłaty zobowiązania oraz wszelkich modyfikacji w zakresie kredytu w terminie maksymalnie 7 dni od powstania danej zmiany. Sam rejestr BIK aktualizuje natomiast informacje w ciągu kolejnych 7 dni. Zatem w skrajnej sytuacji, gdy o zaciągnięciu kredytu bank poinformuje BIK 7 dnia od zdarzenia, a BIK zaktualizuje tę informację po kolejnych 7 dniach od uzyskania informacji, dane o kredycie pojawią się 14 dnia od zaciągnięcia zobowiązania. W praktyce jednak informacje na temat kredytów przekazywane są między instytucją finansową i BIK oraz aktualizowane w rejestrze Biura Informacji Kredytowej znacznie szybciej.

Jak długo BIK przechowuje historię kredytową?

Wiele zależy od tego, jak spłacamy wszystkie kredyty i pożyczki. Jeśli spłacamy zobowiązania w określonych umową terminach, informacje na ten temat są przetwarzane do momentu całkowitej spłaty kredytu, przy czym podczas podpisywania umowy możemy wyrazić zgodę na przetwarzanie danych, aby informacje o kredytach były widoczne dłużej. Warto to zrobić, gdyż terminowe spłacanie zobowiązań sprawia, że nasza historia kredytowa korzystnie wpływa na naszą wiarygodność w oczach banku w przypadku kolejnego zapytania o kredyt. Jeśli udzielimy zgody na przetwarzanie danych, szczegółowa historia spłaty zobowiązań będzie dostępna dla instytucji finansowych nie dłużej niż przez 5 lat, a w każdym momencie można anulować wyrażoną zgodę.
Jeśli natomiast występują opóźnienia w spłacie kredytów powyżej 60 dni, BIK będzie przetwarzał dane bez naszej zgody przez okres 5 lat.

Jak można sprawdzić raport BIK? Czy jest to darmowe?

Aby sprawdzić, jakie informacje na Twój temat są przechowywane w BIK, możesz wygenerować raport z systemu biura. W tym celu należy założyć konto na stronie Biura Informacji Kredytowej. Założenie konta wymaga podania wielu szczegółowych informacji w formularzu rejestracyjnym (aby raport nie dostał się w niepowołane ręce), m.in. numeru PESEL, serii i numeru dowodu osobistego, danych adresowych, numeru telefonu, adresu e-mail. Należy także wykonać przelew identyfikacyjny w wysokości 1 zł (nie podlega zwrotowi). Po prawidłowym zrealizowaniu opisanych kroków, uzyskujemy dostęp do darmowego raportu BIK na swój temat. Każdy konsument ma prawo złożyć wniosek o darmowe wydanie raportu BIK raz na 6 miesięcy. Można także wnioskować o raport częściej, ale wówczas nie będzie on już bezpłatny – przy jednorazowym pobraniu koszt wyniesie 39 zł. Można także wykupić pakiet 12 raportów za łączną cenę 99 zł.

Raport BIK – kiedy jest potrzebny?

Podsumowanie historii kredytowej BIK to istotna informacja, która okazuje się kluczowa:

• przed zaciągnięciem nowego kredytu (przed złożeniem wniosku warto sprawdzić, czy nasza historia kredytowa wygląda korzystnie, czy należy nad nią jeszcze popracować)
• przy uzyskaniu odmowy udzielenia kredytu (możemy sprawdzić, czy to właśnie raport BIK był przyczyną odrzucenia wniosku)
• do śledzenia spłaty zobowiązania (możesz weryfikować, czy przekazywane do BIK informacje są zgodne z rzeczywistymi spłatami kredytu)
• do sprawdzenia prawidłowości danych w bazach po spłacie kredytu (jeśli w rejestrze znajdują się informacje nieprawidłowe lub przedawnione, możemy „wyczyścić BIK”, przy czym jest to możliwe tylko po złożeniu i akceptacji wniosku o usunięcie lub korektę danych).

Jak poprawić swoją historię w BIK i zwiększyć szanse na kredyt?

Informacje zawarte w BIK są często decydujące przy udzielaniu kredytu. Warto zatem popracować na jak najlepszą ocenę, poprawiając swoją historię kredytową. Pewne proste działania mogą sprawić, że istotnie zwiększymy szanse na uzyskanie kredytu.

1. Przestań być anonimowy – jeśli dany klient nigdy nie brał kredytu, anonimowość może działać na jego niekorzyść, ponieważ dla banku stanowi on wielki znak zapytania. Aby wnioskować o kredyt gotówkowy, hipoteczny lub każdy inny, warto zatem zacząć od budowania dobrej historii kredytowej w BIK. Najprostszym sposobem jest wystąpienie o kartę kredytową lub limit odnawialny, ale istotne jest, aby terminowo spłacać wszelkie zobowiązania – wybierzmy zatem produkt, który nie będzie generował wysokich kosztów. Można też dokonać zakupów na raty 0% udzielane przez wiele sklepów AGD, RTV, meblarskich – te kredyty również są odnotowywane w BIK i często nie wiążą się z żadnymi kosztami, o ile dokonujemy terminowych spłat.
2. Sprawdź raport BIK, aby zweryfikować, czy znajdujesz się w tej bazie jako dłużnik. Czasami zdarzają się pomyłki, albo np. ktoś mógł wziąć na nas kredyt, o czym nawet nie wiemy – warto więc zrobić to nawet dla własnego bezpieczeństwa. Ponadto zobaczysz, jak banki widzą informacje o Tobie i ocenisz swoje szanse na uzyskanie kredytu.
3. Jeśli nie zamierzasz skorzystać z oferty, lepiej nie wysyłaj do banku zapytań o finansowanie, natomiast w sytuacji zainteresowania kredytem, ogranicz liczbę wysyłanych wniosków do minimum. Dlaczego? Każdy wniosek o kredyt jest odnotowywany w BIK. Zbyt duża liczba takich zapytań, szczególnie w krótkim czasie, może negatywnie wpłynąć na scoring w BIK. Wyjątkiem są zapytania o kredyt hipoteczny pod warunkiem, że dotyczą takiej samej kwoty i są składane w odstępie kilku dni.
4. Spłacaj terminowo zobowiązania – to czynnik kluczowy wpływający na ocenę BIK.
5. Ukryj historię w BIK lub się nią pochwal – jeśli zdarzyło Ci się mieć zaległości w spłatach kredytów, ale ostatecznie wszystko zostało uregulowane, możesz wycofać w banku zgodę na przetwarzanie Twoich danych. Pozwoli to na poprawienie Twojej oceny w BIK. Jeśli natomiast raty były spłacane terminowo, postaraj się, aby informacja o tym znalazła się w Twoim raporcie BIK, co zrobisz, wyrażając zgodę na przetwarzanie danych dotyczących Twoich zobowiązań także po ich spłacie.
6. Skorzystaj z pomocy eksperta kredytowego – jeśli chcesz zaciągnąć kredyt, zwłaszcza w pokaźnej sumie, zamiast samodzielnie wysyłać wielokrotne zapytania do BIK i ryzykować obniżeniem oceny w rejestrze, skorzystaj ze wsparcia eksperta w temacie kredytów. W placówkach Fines taka pomoc jest bezpłatna, a doświadczenie specjalistów finansowych pozwoli na poprawienie Twojej wiarygodności w oczach banku. W jaki sposób? Ekspert kredytowy przeanalizuje Twoją zdolność kredytową, zweryfikuje informacje widniejące BIK, dobierze najlepszą ofertę finansowania. W przypadku wystąpienia problemów, pomoże w poprawieniu zdolności kredytowej, co zwiększy szanse na uzyskanie kredytu, np. gotówkowego lub pożyczki w satysfakcjonującej wysokości.