Bezpieczny kredyt 2%

Program Bezpieczny kredyt 2% – co to takiego?

Wprowadzenie programu pomocy – Bezpieczny Kredyt 2% wynika z podpisania Ustawy z dnia 6 czerwca 2023 roku o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe. Jeśli chodzi o podstawowe warunki udzielania wsparcia przez rząd, warto zaznaczyć, że zaciągnięte kredyty hipoteczne będą oprocentowane preferencyjną stawką 2% przez pierwsze 10 lat.

Państwo w ramach programu będzie dopłacać przez ten okres różnicę pomiędzy oprocentowaniem bazowym w kraju a stawką 2%. Dzięki temu sektor bankowości nie będzie stratny, a większa liczba osób będzie w stanie zaciągnąć kredyt hipoteczny. W ramach tego programu można zaciągnąć kredyt hipoteczny na:

• zakup pierwszego mieszkania lub domu,
• budowę domu,
• dokończenie już rozpoczętej inwestycji budowlanej.

Bezpieczny kredyt 2% – warunki udzielenia kredytu

Jeśli chodzi o rządowy program Bezpieczny Kredyt 2%, warto mieć na uwadze, że może go uzyskać osoba do 45. roku życia, która dodatkowo:

• nie ma i wcześniej nie miała mieszkania ani domu na własność,
• nie ma spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego lub domu.

Co więcej, kredyt na nowych, preferencyjnych zasadach mogą otrzymać małżonkowie lub rodzice co najmniej jednego dziecka. Warunki dyktowane przez banki w ramach programu wsparcia musi spełnić tylko jeden z małżonków. W ramach Bezpiecznego Kredytu 2% nie obowiązują limity cen za metr kwadratowy nieruchomości.

Niemniej jednak osoby ubiegające się o kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 2% na 10 alt muszą liczyć się z tym, że program narzuca pewne ograniczenia co do całkowitej wartości nieruchomości.

W przypadku singli do 45. roku życia jest to 500 tys. złotych, natomiast dla małżeństw lub rodziców z dziećmi – 600 tys. złotych.

Oprocentowanie Bezpiecznego Kredytu 2% – ile wyniesie dopłata rządu?

Rządowa dopłata do rat kredytu hipotecznego to różnica pomiędzy stałą stopą procentową ustaloną przez Radę Polityki Pieniężnej a oprocentowaniem finansowania w ramach nowego programu, czyli 2%. Na ten moment różnica w oprocentowaniu bazowym a tym proponowanym w ramach Bezpiecznego Kredytu 2% wynosi aż 4,75%.

Dla przykładu: para będąca małżeństwem może zaciągnąć kredyt hipoteczny na 30 lat w kwocie 500 tys. złotych. Zakładając, że oprocentowanie przy stałej stopie wraz z marżą banku wynosi ok.  9% – całkowita kwota miesięcznej raty w ramach programu powinna wynieść ok. 2,6-2,8 tys. złotych. Po upływie 10 lat i utrzymaniu się stałej stopy procentowej na podobnym poziomie rata wynosiłaby ponad 4 tys. złotych.

Kto może otrzymać Bezpieczny Kredyt 2%?

Oprócz standardowych warunków, jakie są dyktowane przez rządowy program, warto też pamiętać o tym, że do udzielenia kredytu trzeba spełnić kilka warunków stawianych przez banki komercyjne w Polsce. Kilka czynników, które są brane pod uwagę na etapie ubiegania o finansowanie zakupu nieruchomości w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2% to:

• odpowiedni wiek kredytobiorcy – im wyższy, tym trudniej zdobyć finansowanie,
• zdolność kredytowa – rządowy program to spora pomoc dla kredytobiorców, aczkolwiek warunkiem przyznania kredytu jest posiadanie zdolności kredytowej,
• pełna zdolność do czynności prawnych,
• stabilne źródło zatrudnienia.

Warto też pamiętać, że do kredytu hipotecznego 2% można mieć maksymalnie 200 tys. złotych wkładu własnego. Większa pokrycie kosztów zakupu nieruchomości z własnej kieszeni nie jest możliwe. To oznacza, że w ramach proponowanego programu można nabyć nieruchomość o całkowitej wartości do 800 tys. złotych.

Wprowadzenie bezpiecznego kredytu 2% – jak to wygląda w praktyce?

Bezpieczny Kredyt 2% to program, który wszedł w życie już 3 lipca. To od tego dnia pierwsze banki uruchomiły procedury związane z weryfikacją wniosków o kredyty hipotecznego w ramach rządowego programu dopłat. Pierwsze instytucje finansowe, w których można składać wnioski o finansowanie to:

• PKO BP,
• Pekao,
• Alior Bank,
• Velo Bank.

W późniejszych terminach planowane jest wprowadzenie Bezpiecznego Kredytu 2% do oferty banków BNP Paribas, Millennium, ING Bank Śląski oraz Santander. 

Na etapie składania wniosku kredytowego trzeba pamiętać o tym, że wybrany okres finansowania nie może być krótszy niż 15 lat. Dzięki wprowadzeniu nowych warunków udzielania kredytów hipotecznych wzrosła też zdolność kredytowa potencjalnych klientów banków. Niemniej jednak instytucje finansowe są zobligowane do tego, aby weryfikować zdolność kredytową konsumentów i udzielać finansowania tylko tym, którzy są w stanie spełnić wszystkie wymogi.

Kroki prawne podjęte przez Ustawodawców umożliwiają bankom uwzględnienie atrakcyjniejszych warunków spłaty zobowiązania. Dzięki temu do Bezpiecznego Kredytu 2% zdolność kredytowa konsumentów może być nieco większa. Jest to spowodowane ogólnym obniżeniem wysokości miesięcznych rat oraz całkowitych kosztów kredytu.

Program Bezpieczny Kredyt 2% – czy są jakieś haczyki? Na co trzeba uważać?

W przypadku programu Bezpieczny Kredyt 2% trzeba uważać przede wszystkim na to, jakie warunki finansowania zostaną zaproponowane przez bank. Choć przez 10 lat spłata zobowiązania prawdopodobnie nie będzie nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu, to jednak po zakończeniu okresu dopłat mogą pojawić się kłopoty. Jeśli stopy procentowe utrzymałyby się na dość wysokim poziomie – rata kredytu hipotecznego po zakończonym programie mogłaby wzrosnąć nawet dwukrotnie.

Dość kontrowersyjną kwestią jest fakt, że z Bezpiecznego Kredytu 2% mogą skorzystać także osoby zamożne. Nie ma tu żadnych limitów odnośnie do dochodów gospodarstwa domowego.

Co ciekawe, osoby decydujące się na budowę nieruchomości na własnej działce nie muszą martwić się o limit wkładu własnego 200 tys. złotych. Jeśli działka budowlana przekracza tę wartość, wciąż można zostać beneficjentem programu Bezpieczny Kredyt 2%. Takie warunki obowiązują tylko wtedy, kiedy wkładem własnym jest wyłącznie ziemia. Kiedy w grę wchodzi jeszcze gotówka – limit 200 tys. złotych jak najbardziej obowiązuje.

Według ekspertów sporym zagrożeniem dla programu są liczne próby oszustwa lub wyłudzenia. Przykładowo: para bez małżeństwa i bez dzieci może złożyć dwa wnioski kredytowe na zakup nieruchomości w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%. To prowadzi do sytuacji, w której kupujący bogacą się, posiadając dwa tanie kredyty hipoteczne na mieszkania i wynajmują jedno z nich.

Choć Ustawodawca zapewnia, że niskooprocentowane kredyty będą dostępne tylko dla osób, które nie prowadziły wcześniej wspólnie gospodarstwa domowego – w praktyce ciężko będzie sprawdzić, czy faktycznie tak jest. Ustawa nie przewiduje żadnych mechanizmów, które kontrolowałyby potencjalnych wnioskodawców.

Jest też inna kwestia, która generuje spore ryzyko. W Ustawie przewidziano kilka sytuacji, w których program Bezpieczny Kredyt 2% może zostać zatrzymany, a kredytobiorcy będą zobowiązani do spłaty rat na standardowych warunkach, czyli w pełnej wysokości miesięcznego zobowiązania. To może generować liczne problemy finansowe, a nawet prowadzić do upadłości wielu gospodarstw domowych.

Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny 2% z dopłatą od rządu? Najważniejsze informacje

Wnioskowanie o finansowanie w ramach Bezpiecznego Kredytu 2% wygląda podobnie, jak w przypadku standardowych ofert banków komercyjnych. Konieczne jest uzupełnienie wniosku kredytowego wraz z podaniem swoich danych osobowych, informacji o dochodach oraz kupowanej nieruchomości. Kilka dokumentów, które mogą być wymagane przez banki to:

• umowa deweloperska,
• pozwolenie na budowę,
• akt własności, np. w przypadku posiadania działki budowlanej,
• zaświadczenia o dochodach od pracodawców,
• wyciągi z konta bankowego.

Ubieganie się o kredyt z niskim oprocentowaniem 2% przez pierwsze 10 lat obowiązywania umowy nie jest skomplikowane. Warto jednak skorzystać ze wsparcia wykwalifikowanego eksperta kredytowego Fines. Specjalista pomoże Ci w dopełnieniu wszystkich niezbędnych formalności i złożeniu wniosku wraz z kompletem dokumentów do wybranego banku.

Bezpieczny kredyt 2% a wartość dopłaty – jak obliczyć jej wysokość?

Obliczenie kwoty dopłaty, jaką rząd przeznaczy w ramach zaciągniętego kredytu w banku, jest dość proste. Trzeba wykorzystać do tego wzór, który uwzględnia kwotę część kapitałową pozostałą do spłaty, wskaźnik średniej kwartalnej stopy procentowej. Do wyliczenia kwoty dopłaty trzeba odjąć od wskaźnika stóp procentowych 2%, następnie wynik podzielić przez 12, a na koniec pomnożyć go przez wartość części kapitałowej pozostałej do spłaty zobowiązania.

Czy warto wziąć Bezpieczny Kredyt 2%? Porady dla nabywców nieruchomości

Kredyt hipoteczny z dopłatą od rządu i oprocentowaniem okresowym 2% to dobre rozwiązanie dla osób, które chcą kupić lub wybudować nieruchomość na kredyt, ale dotychczas koszty finansowania były zbyt wysokie. W ramach rządowego programu wysokość miesięcznych rat może zostać ograniczona nawet o połowę w porównaniu do standardowych warunków proponowanych przez banki.

Biorąc pod uwagę fakt, że czas trwania dopłat rządowych to aż 10 lat, można stwierdzić, że naprawdę warto wziąć Bezpieczny Kredyt 2% i cieszyć się o wiele niższymi kosztami finansowania.

Uwaga! Nabór wniosków przez banki będzie uruchomiony do 2027 roku lub może zostać zakończony wcześniej, zależnie od stopnia wykorzystania puli środków przeznaczonych przez rząd na dopłaty do Bezpiecznego Kredytu 2%.